Kredit mit befristetem Arbeitsvertrag

Befristete Arbeitsverhältnisse gibt es in Bereichen wie Sport oder Kunst schon lange. Auch in der Wissenschaft sind sie üblich, wo Doktoranden und Wissenschaftler fast immer befristete Arbeitsverträge erhalten. Auch in der Privatwirtschaft hat die Zahl befristet abgeschlossener Arbeitsverträge in den letzten Jahren stark zugenommen.

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Unternehmen erreichen durch lediglich befristete Verlängerung von Arbeitsverhältnissen faktisch auch eine Verlängerung der Probezeit. Ebenfalls können Firmen durch die Nichtverlängerung auslaufender Vertragsverhältnisse eine bedarfsgerechte Mitarbeiterplanung durchführen, ohne dass sie bei weniger Aufträgen betriebsbedingte Kündigungen vornehmen müssen.

Oft existieren jedoch kleine oder große Wünsche im Leben, die sich nicht jeder sofort leisten kann. Gibt es dann auch keine Möglichkeit, sich im Bekanntenkreis Geld zu leihen, bleibt nur ein Gang zur Bank. Eigentlich kein Problem, sofern alle Bedingungen der Bankinstitute für die erfolgreiche Kreditvergabe erfüllt sind. Aber wie verhält es sich, wenn man zwar einen Arbeitsplatz hat, dieses Arbeitsverhältnis jedoch – wie in vielen Bereichen mittlerweile üblich ist – nur befristet oder auf eine bestimmte Zeitdauer ausgelegt ist?

Voraussetzungen für einen Kredit bei einem befristeten Arbeitsverhältnis

Ist die gewünschte Laufzeit des Kredits, beispielsweise bei einem noch überschaubaren Kleinkredit, kürzer als die befristete Zeitdauer des Arbeitsvertrages, machen Kreditinstitute normalerweise keine Probleme mit der Kreditvergabe.

Sofern alles läuft wie geplant, ist der Kredit bereits vollständig zurückgezahlt, bevor dem Kreditnehmer eine möglicherweise eintretende Arbeitslosigkeit drohen kann. Allerdings ist auch eine längere Kreditlaufzeit, die über den Zeitrahmen des befristeten Arbeitsverhältnisses hinausreicht, ist ebenfalls nicht zwangsläufig ein Ausschlusskriterium für Banken.

Ein Arbeitnehmer kann nach Beendigung eines befristeten Arbeitsverhältnisses mit der Gewährung von Arbeitslosengeld I rechnen, dessen Höhe bei 60 Prozent des letzten Nettoverdienstes liegt. Somit kann eine Bank bei entsprechender Kalkulation auch in solchen Fällen mit einer weiteren Kreditrückzahlung rechnen.

Ist ein befristetes Arbeitsverhältnis gut dotiert, genehmigen manche Banken eine Kreditaufnahme auch für die Dauer des Arbeitsverhältnisses zuzüglich eines Jahres, da anschließend das Arbeitslosengeld I für den Lebensunterhalt und die Kredittilgung hoch genug ist.

  • Wahl der Unterlagen
  • Aus den üblicherweise bei Banken vorzulegenden Kreditunterlagen ergibt sich nicht immer zwangsläufig ein befristetes Arbeitsverhältnis. Manche Kreditgeber verlangen lediglich die letzten drei Lohn- oder Gehaltsabrechnungen, auf denen in der Regel nicht vermerkt ist, dass es sich um ein befristetes Beschäftigungsverhältnis handelt.

    Die Befristung eines Arbeitsverhältnisses ist somit nur aus dem Arbeitsvertrag ersichtlich und wird einer Bank nur bekannt, wenn sie die Vorlage des Arbeitsvertrages verlangt oder sich nach dem Status des Arbeitsverhältnisses erkundigt. Jeder Darlehensnehmer muss jedoch die bei einem Kreditantrag gestellte Frage, ob das gegenwärtige Arbeitsverhältnis befristet ist, wahrheitsgemäß antworten.

    Dies gilt auch dann, wenn die Bank keine Kopie des Vertrages fordert. Sollte diese Frage im Kreditantrag nicht gestellt werden, muss der Kreditnehmer auch nicht automatisch auf ein lediglich befristetes Arbeitsverhältnis hinzuweisen. Er ist allerdings verpflichtet, nur Kredite zu beantragen, deren Rückzahlung er auch sicher gewährleisten kann.

  • Sondertilung
  • Ein Kreditvertrag kann auch mit der Möglichkeit kostenloser Sondertilgungen versehen werden. Von diesen kann ein befristet beschäftigter Arbeitnehmer während der Laufzeit so oft wie möglich Gebrauch machen, sodass der Kredit auch bis zum Ende des Arbeitsverhältnisses getilgt werden kann. Manche Anbieter vergeben kleinere Kredite sogar ohne Arbeitsvertrag und ohne Vorlage einer Lohnabrechnung.

    Auch wenn möglicherweise auf die Vorlage von Unterlagen verzichtet wird, muss der Antragsteller immer alle Fragen ehrlich beantworten. Nehmen Verbraucher einen Kredit auf und verschweigen gegenüber dem Darlehensgeber die Existenz eines lediglich befristeten Arbeitsverhältnisses, können sie mit einer Kreditrückzahlung rechnen, sofern die falschen Angaben aufgedeckt werden.

Sonderformen

  • Sonderform: zweiter Antragsteller bei einem Kredit
  • Ein Kredit kann auch von zwei Personen, wie zum Beispiel dem Darlehensnehmer und dem Ehegatten, beantragt werden. Sollte es bei der Rückzahlung zu Schwierigkeiten kommen, kann sich die Bank an beide Personen wenden. Liegt bei einem lediglich befristeten Arbeitsverhältnis noch ein zweiter Antragsteller mit Festanstellung vor, betrachten Banken das Gesamtbild und lassen sich nicht durch einen befristeten Arbeitsvertrag von der Kreditvergabe abhalten.

  • Sonderform: Bürgschaft
  • Neben der Möglichkeit, gemeinsam mit dem Partner einen Kredit zu beantragen, kann ein Bürge benannt werden. Dieser wird ausführlich von der Bank überprüft, da er für die Dauer des Kredites mit seinem eigenen Einkommen haftet. Ein Bürge sollte immer eine Person des Vertrauens sein, dem seine Pflichten deutlich klargemacht werden müssen.

  • Sonderform: langjähriger Bankkunde
  • Gute Chancen, auch bei einem befristeten Arbeitsverhältnis einen Kredit zu erhalten, haben Kunden, die bereits seit vielen Jahren bei ein und derselben Bank sind. Dem Kreditinstitut sind in der Regel Einkünfte und Zahlungsverkehr des Kunden bekannt. War der Kunde in der Vergangenheit immer zahlungsfähig, wird die Bank ihm auch einen Kredit bei einem nur befristeten Arbeitsverhältnis gewähren.

  • Schufa-Klausel bei der Kreditvergabe
  • Jeder, der ein Girokonto eröffnen, einen Handyvertrag abschließen oder einen Kredit aufnehmen will, kommt nicht an einer Schufa-Anfrage vorbei, die Bestandteil jedes der vorstehenden Vertragsmodelle ist. Problematisch wird es jedoch, wenn Kreditraten nicht rechtzeitig zurückgezahlt wurden oder Lastschriften nicht eingelöst werden. Dies führt zu einer negativen Schufa und verschlechtert das Schufa-Scoring und somit die Bonität.

Hinweis:
Bei negativen Einträgen in der Schufa wird bei der Beantragung eines Kredites ein hoher Zinssatz kalkuliert, der das Kreditausfallrisiko des Geldinstituts mit einpreist.

unverbindliche Anfrage mit befristetem Arbeitsverhältnis

Wie kommt man noch an einen Kredit?

  • Alternative: Schweiz ohne Schufa
  • Die Schweiz kennt keine Institution, die mit der deutschen Schufa vergleichbar ist, sodass dort sowohl eine Schufa-Abfrage, als auch ein Eintrag entfällt. In Deutschland gibt es zahlreiche Kreditvermittler, die Darlehen in die Schweiz vermitteln. Allerdings bedeutet der Wegfall der Schufa-Anfrage nicht automatisch, dass die schweizerischen Geldgeber auf eine Prüfung der Bonität verzichten. Voraussetzungen sind ein Wohnsitz in Deutschland und ein Haushaltsplan, der genügend Spielraum für monatliche Raten offen lässt.

  • Alternative: Kredit ohne Schufa von Privat
  • Privatkredite werden in Deutschland immer populärer. Mittlerweile haben sich zahlreiche Internetplattformen etabliert und werden zu einer zunehmenden Konkurrenz für Geschäftsbanken und Sparkassen. Nicht nur Kreditnehmer mit einer schwachen Bonität, sondern auch Darlehensnehmer, die auch von Banken einen Kredit bekämen, greifen auf Privatdarlehen zurück. Die Vermittlungsportale stehen jedem offen, jedoch werden Kreditanfragen nicht in jedem Fall erfüllt. Der Portalbetreiber muss auch die Interessen der Geldgeber schützen und nimmt daher eine Schufa-Prüfung vor. Die Portale nehmen Klassifikationen in Risikogruppen vor, sodass Geldgeber erfahren, wie die Bonität eines Kreditsuchenden zu beurteilen ist. Je schwächer die Bonität ist, umso höher fällt der zu zahlende Zins aus.

Fallstricke

Werbung mit Aussagen, wie „Kredit für Arbeitslose“ oder „Geld bei negativer Schufa“, sollten schon von vorneherein mit größter Vorsicht betrachtet werden. Warnsignale sind zum Beispiel, wenn der einer Lebensversicherung oder eines Bausparvertrages verlangt wird, um angeblich die Bonität zu erhöhen. Andere Vermittler erheben bereits im Vorfeld Gebühren oder verschicken Unterlagen per Nachnahme.

Hinweis:
Seriöse Anbieter verlangen auch bei Krediten trotz Schufa-Einträgen, keine Gebühren, während unseriöse Vermittler meist auf Provisionen aus Versicherungen oder einem Bausparvertrag abzielen.

Kredite mit Restschuldversicherung

Erfolgt bei Gewährung eines Kredites gleichzeitig der Abschluss einer Restschuldversicherung, tritt diese ein, sobald der Kreditnehmer nicht mehr die monatlichen Raten zahlen kann. Bei Arbeitslosigkeit oder einer längerfristigen Krankheit werden die monatlichen Raten weiter von der Versicherung gezahlt. Bei einer plötzlich eintretenden Erwerbsunfähigkeit übernimmt die Versicherung ebenfalls die Ratenzahlungen.

Im Todesfall wird die ausstehende Restsumme in einem Betrag beglichen. Schließt der Kreditnehmer eine Restschuldversicherung ab, hat er natürlich weitere Kosten. Allerdings erhält er so die Möglichkeit, trotz eines befristeten Arbeitsvertrages, einen längerfristigen Kredit zu erhalten.

Weitere Zinsentwicklungen und Zahlen

Die Grundfrage lautet zunächst, wie viel Geld geliehen werden soll und wie lange der Kredit laufen soll. Je kürzer die Laufzeit ist, umso günstiger sind in der Regel die Zinsen. Kreditnehmer sollten genau planen, ob eine höhere Rate noch mit seinem Einkommen abgedeckt werden kann. Möchte man einen bereits bestehenden Kredit umschulden, sollte auch dies unbedingt bei einer Neubeantragung angegeben werden. Bestehen bereits Kredite, kann sich dies gegebenenfalls negativ auswirken, da der Kreditnehmer dann zwei Kredite abzahlen muss.

Eine Darlehenssumme von beispielsweise 10.000 Euro wird gegenwärtig bei einer Laufzeit von 60 Monaten bereits ab 1,97 Prozent Zinsen angeboten. Bei einer Laufzeit von 36 oder 48 Monaten ist die gleiche Summe ebenfalls ab etwa 1,99 Prozent zu erhalten. Natürlich erhöht sich bei kürzerer Laufzeit die jeweils zu zahlende Monatsrate.

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