Die Fakten rund um den Umschuldungskredit

Bei einem Umschuldungskredit handelt es sich um eine spezielle Finanzierungsform. Dabei wird der Kredit nicht aufgenommen, um ein neues Auto zu kaufen, die defekte Waschmaschine zu ersetzen oder ein Haus zu bauen. Mithilfe des Umschuldungskredits werden die bestehenden Schulden durch einen neuen Kredit abgelöst. Diese neue Finanzierung wird in der Regel zu günstigeren Konditionen angeboten. Dadurch können die monatlichen Ratenzahlungen reduziert werden. Wenn Sie im Laufe der Zeit mehr als einen günstigen Sofortkredit zur Finanzierung aufgenommen haben, kann schnell einmal die Übersicht verloren gehen. In einem solchen Fall lassen sich die laufenden Posten durch den Umschuldungskredit bündeln. Eine klassische Finanzierungsform ist der Umschuldungskredit also nicht. Vielmehr geht es darum, die Kreditschulden zu bündeln oder die laufenden Kosten zu senken.

Der Dispofalle entkommen

Viele Menschen haben bereits einen Kredit aufgenommen, ohne sich darüber tatsächlich im Klaren zu sein. Die meisten Banken erlauben es ihren Kunden, das Girokonto um einen gewissen Betrag zu überziehen. Wenn das Konto im Minus ist, nehmen Sie automatisch einen Kredit bei der Bank auf. Dieser ist unkompliziert, sofort verfügbar und kann ohne Kreditanfrage oder entsprechenden Papierkram genutzt werden. Diesen Service lassen sich die Banken aber auch einiges kosten. Der Dispo-Kredit gilt als jener mit den höchsten Zinsen. 10 % und mehr sind keine Seltenheit. Wer ohnehin am Ende eines jeden Monats knapp bei Kasse ist, kann durch die hohen Zinsen schnell in die Dispofalle tappen. Dann muss das Konto immer wieder überzogen werden, um die laufenden Dispokredite decken zu können. Einen Ausweg bietet hierbei der Umschuldungskredit. So können alle Dispo-Schulden beglichen werden. Der Umschuldungskredit wird dann mit deutlich niedrigeren Zinsen über eine längere Laufzeit zurückgezahlt. Wichtig ist hierbei aber, dass Sie die Finanzen dennoch im Blick haben. Wer regelmäßig das Girokonto überzieht, gibt nämlich deutlich zu viel Geld aus.

Variable Zinssätze machen Kreditnehmern zu schaffen

Variable Zinssätze können Fluch und Segen zugleich sein. Wenn Inflation und Leitzinssätze niedrig sind, lassen sich Kredite auf diese Weise relativ günstig finanzieren. Grundsätzlich besteht bei diesen Krediten aber ein bestimmtes Risiko. Denn im Laufe der Jahre können sich die Zinssätze nämlich auch nach oben korrigieren. Dann steigen die laufenden Kreditkosten. Wenn Sie bei der Rückzahlung bereits mit dem Maximum kalkuliert haben, stellen Sie angepasste Zinsen schnell vor Herausforderungen. Wenn noch eine lange Kreditlaufzeit bevorsteht, kann sich ein Umschuldungskredit durchaus lohnen. Beim Wohnbaukredit mit variablen Zinsen könnte es in der aktuellen Zeit beispielsweise sinnvoll sein, eine Umschuldung vorzunehmen. Wer von Beginn an einen Kredit mit fixem Zinssatz abgeschlossen hat, kann aktuell durchaus beruhigt sein. Denn die Zinsen sind eingefroren und können nicht nach oben korrigiert werden.

Kreditvergleiche durchführen

Kredite zu vergleichen, ist in jedem Fall empfehlenswert. Dies gilt natürlich auch beim Umschuldungskredit. Aufgrund der vielen Angebote gibt es dieselbe Leistung oft zu einem unterschiedlichen Preis. Direkt auf die Hausbank zuzugehen, kann bei der Umschuldung übrigens besonders teuer werden. Denn eine Umschuldung ist für die Bank ein Indiz, dass es mit der aktuellen finanziellen Situation schwierig aussehen könnte. Um das Risiko eines Zahlungsausfalls abzufedern, werden die Zinsen meist entsprechend angehoben. Bei besonders günstigen Angeboten ist aber ebenfalls Vorsicht geboten. Denn natürlich gibt es auch den Umschuldungskredit mit fixen und variablen Zinssätzen. Für finanzielle Planungssicherheit empfiehlt es sich, hier auf fixe Zinssätze zurückzugreifen. Kreditvergleiche sind dank des Internets in nur wenigen Minuten möglich. Früher mussten Sie noch für jedes Angebot zur Bank gehen und einen Kreditantrag ausfüllen. Heutzutage lassen sich mit nur wenigen Klicks die Umschuldungskredite für Ihre persönliche Situation eruieren.

Ein Umschuldungskredit ist oft nur die halbe Miete

Es kann natürlich passieren, dass ungeplante Anschaffungen Ihren finanziellen Rahmen sprengen und Rückzahlungspläne in Gefahr bringen. Wenn Sie aber über Monate hinweg Probleme haben, die Kreditrate zurückzuzahlen, sollte auch das eigene Haushaltsbudget hinterfragt werden. Oft finden sich im Alltag versteckte oder unnötige Ausgaben. Dann ist ein Umschuldungskredit nur die halbe Miete. Denn natürlich fallen auch hier monatliche Kosten an, die gedeckt sein müssen. Nur so lässt sich sicherstellen, dass Sie langfristig ohne Kredit auskommen. Vor allem für laufende monatliche Kosten können Sie schnell einmal „blind“ werden. Prüfen Sie regelmäßig, ob es günstigere Energie- oder Versicherungsanbieter gibt. Auch Abonnements werden nicht immer benötigt. Hier lohnt es sich also, einen Blick auf den Kontoauszug zu werfen und das Sparpotenzial zu prüfen.

Inhaltsübersicht:

Trotz Corona: Den Traum vom eigenen Unternehmen verwirklichen

Selbständigkeit in Zeiten von Covid-19

Aus der Not heraus gründen?

Hierzu bietet die Bundesregierung und zahlreiche wirtschaftliche Einrichtungen an großes, teils kostenloses Angebot, das einfach und unkompliziert abgerufen werden kann.

Die Ausgangslage für eine Existenzgründung zu Corona-Zeiten

Chancen für innovative Startups

Digitalisierung auf dem Vormarsch

Zielgruppen definieren

Coaching und Onlinebusiness bieten Potenziale

Auch hier verbirgt sich noch immer eine Goldgrube, mit den richtigen Themen und Inhalten Geld zu verdienen oder für große Unternehmen Affiliate Marketing zu betreiben.

Corona Fonds und Fördermittel

Hilfspakete der EU, Bund und Länder

Unbürokratische und schnelle Bearbeitung

Die Gehälter werden dabei von der Agentur für Arbeit übernommen oder je nach Paket bezuschusst. Informationen erhält man direkt bei der Agentur für Arbeit vor Ort oder im Internet auf der Webseite.

Kreditaufnahme und Fördermöglichkeiten

Finanzierungsplan

Wer über eine ausreichende Menge Eigenkapital verfügt, der wird die Banken deutlich schneller von seinem Vorhaben überzeugen und den notwendigen Kredit bekommen.

Förderung durch die KfW Bank

Gründung aus der Arbeitslosigkeit

Branchen mit Risikopotenzial

Automobilindustrie, Handel und Gewerbe

Gastronomie und Touristik

Fitnessbranche

Auch die Fitnessbranche erlebt derzeit einen Einbruch, ebenso wie das Training im Rahmen der Aus- und Weiterbildung. Die meisten Formate an Seminaren und Präsenztrainings entfallen derzeit aufgrund der weiterhin bestehenden Corona Restriktionen.

Branchen die als Megatrends anzusehen sind

Digitale Geschäftsmodelle

Zielgruppe Silver Ager

Chancen im medizinischen Bereich

Neben der zahlreichen Berufsfelder in der Gesundheit und Verwaltung sind auch Immobilien ein Bereich, in dem in Zukunft viel Bewegung sein wird. Aufgrund der Krise werden zahlreiche Häuser ihre Besitzer wechseln und auch hier bieten sich lukrative Agentur- und Vermittlungsgeschäfte an.

Steuerbesonderheiten und Übergänge

Mehrwertsteuer

Vergünstigungen bei Leasing und Versicherungen

Auch hier bietet sich eine Existenzberatung an, die man im Internet findet und innerhalb kurzer Zeit in Anspruch nehmen kann.

Die Krise als Chance sehen und starten

Nischen finden

Co-Working – Kostenreduktion

Alternativ zur eigenen Gründung bietet sich die Investition in einen Krisenbetrieb an.

Jetzt das Förderangebot nutzen und Corona als Chance sehen

Der berufliche Aufstieg und eine erfolgreiche Karriere ist für eine zunehmende Zahl von Arbeitnehmern ein wichtiges Ziel. Dafür nehmen sie viele Mühen auf sich und absolvieren Weiterbildungen bzw. Fortbildungen. Manche entscheiden sich auch für eine Umschulung, durch die sie in die Lage versetzt werden, sich beruflich ganz neu zu orientieren und in einem gänzlich neuen beruflichen Umfeld zu bewähren.

Eine solche Maßnahme ist allerdings stets mit Kosten verbunden, die je nach Art und Dauer der Fortbildung oder Umschulung höher oder niedriger sein können und die den Absolventen vor finanzielle Herausforderungen stellen. Eine Möglichkeit, die finanziellen Belastungen einer Weiterbildung zu reduzieren, ist die Beantragung von verschiedenen, staatlichen Fördermitteln für Weiterbildungen oder Umschulungen.

Die Bildungsprämie als Finanzierungsmöglichkeit

Dieser staatliche Zuschuss ist seit Ende 2008 erhältlich und fasst als Zielgruppe vor allem Arbeitnehmer mit geringem Einkommen ins Auge. Die Bildungsprämie kann beantragt werden, wenn man plant eine sogenannte „berufsbezogene“ Weiterbildung zu absolvieren. Diese muss also in direktem Zusammenhang mit der aktuell ausgeübten Tätigkeit stehen oder sich auf eine demnächst beginnende Tätigkeit beziehen.

Der Zuschuss möchte also hauptsächlich dazu beitragen, dass Arbeitnehmer auf dem Laufenden bleiben, was ihre fachliche Qualifikation betrifft.

Um die Prämie zu erhalten, muss der Antragsteller folgende Voraussetzungen erfüllen:

• er muss einer Erwerbstätigkeit von mindestens 15 Wochenstunden nachgehen
• sein jährliches, zu versteuerndes Einkommen muss unter 20.000 Euro liegen
• er darf nur eine Bildungsprämie pro Jahr beantragen

Im Rahmen der Bildungsprämie gibt es zwei unterschiedliche Formen der Förderung, den Prämiengutschein und den Spargutschein. Die Förderung durch den Prämiengutschein beinhaltet, dass 50 Prozent der anfallenden Kurs- oder Prüfungsgebühren übernommen werden, allerdings nur bis zu einem Höchstbetrag von 500 Euro (Stand 2019).

Weitere Voraussetzungen

Zudem gibt es die Prämie nur, wenn die Weiterbildungsmaßnahme noch nicht begonnen hat, der Eigenanteil an der Kursgebühr noch nicht beglichen wurde und auch noch keine Rechnung ausgestellt worden ist. Der Spargutschein hingegen gewährt dem Arbeitnehmer einen vorzeitigen Zugriff auf das angesparte Guthaben laut Vermögensbildungsgesetz.

Die Besonderheit besteht darin, dass der Antragsteller seinen Anspruch auf die Arbeitnehmer-Sparzulage durch das Zugreifen auf diese Mittel nicht verliert.

Förderung durch den Bildungsscheck NRW

Beim Bildungsscheck NRW handelt es sich um ein vom Bundesland Nordrhein-Westfalen angebotenes und mit Mitteln des ESF (Europäischer Sozialfonds) finanziertes Förderprogramm, welches Arbeitnehmer bei der beruflichen Weiterbildung unterstützen möchte. Zielgruppe dieser Förderung sind neben Arbeitnehmern auch Selbstständige oder in ihren ursprünglichen Beruf zurückkehrende Personen.

Die Förderung beinhaltet, ebenso wie der Prämiengutschein, die Übernahme von 50 Prozent der anfallenden Kursgebühren bis zu einer Maximalhöhe von 500 Euro.

Als Voraussetzung für die Bewilligung dieser Förderung gelten folgende Vorgaben:

• das jährliche, zu versteuernde Einkommen muss zwischen 20.000 und 40.000 Euro liegen
• der Antragsteller darf nur einen Bildungsscheck NRW pro Jahr beantragen
• in NRW ansässige Unternehmen dürfen pro Jahr maximal 10 Bildungsschecks ausgeben
• ein Unternehmen, das Bildungsschecks vergibt, darf maximal 250 Arbeitnehmer beschäftigen

Mit dem Bildungsscheck werden ausschließlich Weiterbildungen gefördert,
die die berufliche Qualifikation vorantreiben sowie der Vermittlung von
sogenannten Schlüsselqualifikationen und fachlicher Kompetenzen dienen.
Wer übrigens die vom Bund vergebene Bildungsprämie und zusätzlich den
Bildungsscheck NRW beantragt hat, wird in der Regel die vorrangig
behandelte Bildungsprämie erhalten.

Das Meister-BAföG bzw. Aufstiegs-BAföG

Mit
dem Meister-BAföG, das seit August 2016 offiziell als Aufstiegs-BAföG
bezeichnet wird, ist vor allem für Arbeitnehmer gedacht, die bereits
eine Ausbildung absolviert haben und sich durch eine entsprechende
Fortbildung beruflich weiter qualifizieren möchten.

Exkurs: Die Rechtsgrundlage für diese Förderung bildet das Aufstiegsfortbildungsförderungsgesetz (AFBG), in dem jedem ein Recht auf berufliche Weiterbildung zugesprochen wird und das festschreibt, dass jeder ein Anrecht auf staatliche Unterstützung bei diesem Bestreben hat, wenn er selbst die Kosten nicht tragen kann.

Früher nutzten Gesellen das Meister-BAföG dazu, mithilfe von speziellen Fort- und Weiterbildungen den Meister-Titel in ihrem Beruf zu erlangen und so ihre Aufstiegschancen zu verbessern. Der Meister-Titel ist auch heute noch in vielen Bereichen Voraussetzung dafür, im eigenen Betrieb andere auszubilden. Was nicht förderfähig ist, ist ein Studium mit angestrebtem Universitätsabschluss. Eine solche Ausbildung kann man etwa mithilfe des klassischen Studenten-BAföG finanzieren.

Zu den durch ein Meister-BAföG förderfähigen Berufsausbildungen zählen unter anderem:

• Betriebsinformatiker
• Betriebswirt
• Bilanzbuchhalter
• Controller
• Erzieher
• Fachwirt
• Fachkaufmann
• Fachkrankenpfleger
• Industriemeister
• Programmierer
• Steuerfachwirt
• Techniker

Die Kosten aller für die Weiterbildung notwendigen Maßnahmen im Rahmen des Meister-BAföG bzw. Aufstiegs-BAföG dürfen eine Höhe von maximal 15.000 Euro (Stand 2019) nicht übersteigen. Diesen Betrag erhält man zu 40 Prozent in Form eines Zuschusses, der nicht zurückgezahlt werden muss. Die übrigen 60 Prozent kann man über sehr niedrig verzinste Darlehen finanzieren.

Das Meister-BAföG ist eine staatliche Förderung, die sich sehr stark an der individuellen Lebenssituation des Antragstellers orientiert. Dies zeigt sich an den sehr unterschiedlichen, monatlichen Regelsätzen.

Regelsätze

• Alleinstehende (ohne Kind)
• Alleinstehende (mit einem Kind)
• Ehepartner/Partner einer eingetragenen Lebenspartnerschaft (ohne Kind)
• Verheiratete/eingetragene Lebenspartner (mit einem Kind)
• Verheiratete/eingetragene Lebenspartner (mit zwei Kindern)

Die für jede dieser Personen oder Personengruppen geltenden Regelsätze werden vom Gesetzgeber in regelmäßigen Abständen angepasst und können bei den verschiedenen Institutionen (z. B. beim zuständigen BAföG-Amt) erfragt werden.

Der Regelsatz setzt sich aus den folgenden Einzelposten zusammen:

• Grundbedarf des Antragstellers
• Wohnbedarf
• Beitragszuschlag zur Krankenversicherung
• Beitragszuschlag zur Pflegeversicherung
• Erhöhungsbetrag

Den Antrag auf Aufstiegs-BAföG bzw. Meister-BAföG kann man entweder in
Form eines schriftlichen Antrags einreichen oder einen solchen mithilfe
eines Online-Formulars abgeben. Zum Zweck des Nachweises sollte man aber
auch das elektronisch versandte Online-Formular zumindest einmal
ausdrucken und aufbewahren.

Bildungsurlaub zum Zweck der Weiterbildung

Um eine Verwechslung mit dem Erholungsurlaub zu vermeiden, wird der Bildungsurlaub sehr häufig auch als Bildungsfreistellung bezeichnet. Ein solcher Urlaub ist eine Besonderheit, weil der Nutzer keine direkte Förderung vom Staat erhält, wie dies bei anderen Weiterbildungen der Fall ist. Unter einem Bildungsurlaub versteht man einen Zeitraum von jährlich fünf Tagen, in denen der Arbeitnehmer freigestellt wird und die er nutzen darf, um sich beruflich (oder auch allgemein bzw. politisch) weiterzubilden.

Die anfallenden Kosten für Kurse trägt der Arbeitnehmer, der Arbeitgeber beteiligt sich in Form einer Lohnfortzahlung während des Bildungsurlaubs an der Maßnahme. Der große Unterschied zwischen betrieblicher Fortbildung und einem Bildungsurlaub besteht darin, dass die Inhalte bei der betrieblichen Fortbildung vom Arbeitgeber bestimmt werden, während beim Bildungsurlaub der Arbeitnehmer völlig frei entscheiden darf, wie die Weiterbildung gestaltet ist.

Einen Anspruch auf einen Bildungsurlaub gibt es mit zwei Ausnahmen (Bayern, Sachsen) in allen deutschen Bundesländern.

In Anspruch nehmen dürfen ihn:

• Arbeitnehmer im privaten Sektor und im öffentlichen Dienst
• Auszubildende in der Privatwirtschaft ud im öffentlichen Dienst
• Beschäftigte in Behindertenwerstätten

Nicht in Anspruch nehmen dürfen ihn hingegen Beamte, Richter sowie Angehörige der Streitkräfte (Bundeswehr), für die spezielle Verordnungen bezüglich Sonderurlaub gelten. Wenn jemand in Teilzeit beschäftigt ist, reduziert sich der Umfang der Urlaubsansprüche entsprechend der Wochenarbeitszeit.

Das Recht auf einen solchen Urlaub beginnt, sobald ein Arbeitsverhältnis länger als sechs Monate in ununterbrochener Weise besteht. Hindert den Antragsteller eine Erkrankung daran, den Bildungsurlaub anzutreten oder muss er ihn aufgrund einer Krankheit abbrechen, wird die Zeit der Erkrankung nicht angerechnet.

Allerdings ist dem Arbeitgeber und oft auch dem Anbieter des Kurses eine ärztliche Bescheinigung vorzulegen.

Finanzierung der Weiterbildung durch ein Aufstiegsstipendium

Für besonders engagierte Arbeitnehmer, die neben einer abgeschlossenen Ausbildung auch über Berufserfahrung verfügen, bietet die Stiftung Begabtenförderung berufliche Bildung (SSB) ein sogenanntes Aufstiegsstipendium an. Jedes Jahr werden 1.000 Stipendien vergeben.

Diese sollen dabei helfen, ein erstes akademisches Hochschul- oder Universitätsstudium zu absolvieren und sich auf diese Weise beruflich weiter zu qualifizieren. Die für ein solches Stipendium notwendigen Mittel werden vom Bundesministerium für Bildung und Forschung zur Verfügung gestellt. Die Stiftung übernimmt dabei die Auswahl und auch die Begleitung der Stipendiaten während des Studiums.

Ein so finanziertes Studium kann in zwei unterschiedlichen Formen absolviert werden, nämlich als Vollzeitstudium oder in Form eines berufsbegleitenden Studiums. Das angestrebte Studium kann dabei entweder an einer staatlichen oder an einer staatlich anerkannten Hochschule absolviert werden.

Um das Aufstiegsstipendium beantragen zu können, muss der Antragsteller folgende Voraussetzungen erfüllen:

• Vorliegen einer abgeschlossenen Berufsausbildung oder Aufstiegsfortbildung
• Berufserfahrung von mindestens zwei Jahren (nach Abschluss der Ausbildung)
• Nachweis
  besonderer Leistungen während der Ausbildung oder im Beruf
  (Abschlusszeugnisse der Berufsausbildung oder der Aufstiegsfortbildung
• Nachweis der deutschen Staatsangehörigkeit
• Nachweis des Rechts auf einen Daueraufenthalt
• Nachweis einer Niederlassungserlaubnis

Wer bereits ein Studium erfolgreich absolviert hat, darf das Aufstiegsstipendium nicht beantragen. Wurde bereits ein erstes Studium begonnen, darf das Stipendium noch bis zum Ende des zweiten Semesters beantragt werden.

Umfang des Stipendiums

Jedem Stipendiaten, der sich für ein Vollzeitstudium entscheidet, wird eine einkommensunabhängige Pauschale in Höhe von derzeit 735 Euro pro Monat gezahlt (Stand 2019). Hinzu kommt ein Büchergeld in Höhe von 80 Euro. Sind Kinder vorhanden, erhält der Studierende monatlich zusätzlich 130 Euro je Kind.

Wer ein berufsbegleitendes Studium absolviert, der in jedem Studienjahr maximal 2.400 Euro zur Finanzierung entsprechender Studienmaßnahmen.

Die besten Optionen für die berufliche Weiterbildung

Wer sich beruflich weiterentwickeln möchte, der sollte vorher überlegen, auf welchen Wegen dies am effizientesten funktionieren könnte. Daraus ergeben sich dann auch in finanzieller Hinsicht die idealen Optionen.

Wenn es möglich ist, sollte die finanzielle Belastung im Rahmen einer Fortbildung so gering wie möglich ausfallen, was sich am ehesten über einen Zuschuss bewerkstelligen lässt, der nicht zurückgezahlt werden muss. Vor allem für sogenannte Geringqualifizierte bietet das Bundesministerium für Arbeit und Soziales über die Agentur für Arbeit Möglichkeiten an, die Kosten für die Erlangung eines Berufsabschlusses teilweise oder sogar ganz zu übernehmen und so die Chancen zu erhöhen, einen Arbeitsplatz zu finden bzw. den vorhandenen zu behalten.

Weitere Förderungen

Es gibt neben dem klassischen Zuschuss oder Darlehen mit der Bürgschaft, der Beteiligung und der Garantie übrigens noch weitere Förderformen. Insgesamt sind aber die genannten Förderungen durch die Bildungsprämie, den Bildungsscheck oder das Meister-BAföG die besten Methoden, eine Weiterbildung im beruflichen Bereich zu finanzieren.

Zwar muss man einen Teil des Geldes, das man als BAföG erhalten hat, zurückzahlen, allerdings räumt der Staat einem dafür einen relativ großen Zeitraum ein.

Welche Optionen sind für die akademische Weiterbildung ideal?

Soll die Weiterbildung eher auf dem akademischen Weg absolviert werden, so ist die beste Option, ein Aufstiegsstipendium zu beantragen. Die SSB als federführende Institution hält allerdings neben dem Aufstiegsstipendium eine weitere Möglichkeit für eine Bezuschussung bereit, nämlich das sogenannte Weiterbildungsstipendium. Mit diesem soll die berufliche Qualifizierung nach einem erfolgreichen Abschluss der Berufsausbildung gefördert werden.

Duale Ausbildung als Voraussetzung

Die wichtigste Voraussetzung für dieses Stipendium ist aber eine erfolgreich abgeschlossene Berufsausbildung im Bereich der dualen Ausbildung. Der Beruf muss dabei den Maßgaben entsprechen, die vom Berufsbildungsgesetz (BBiG) oder der Handwerksordnung (HwO) vorgegeben sind.

Auch die Ausbildung in einem durch Bundesgesetze geregelten Fachberuf im Bereich Gesundheitswesen gilt als förderfähig. Antragsteller dürfen aber das 24. Lebensjahr noch nicht beendet haben, müssen also jünger als 25 Jahre sein.

Wie sieht es beim Fernstudium aus?

Natürlich besteht auch die Möglichkeit, eine Förderung für ein berufsbegleitendes Fernstudium an einer Fern-Akademie zu beantragen. Eine Finanzierung ist etwa mithilfe des Bildungsschecks oder der Bildungsprämie möglich.

Welche Möglichkeiten einem zur Finanzierung eines Fernstudiums zur Verfügung stehen, dazu findet man auf den Websites der entsprechenden Einrichtungen weitere Informationen.

Finanzierung einer Weiterbildung – ein Fazit

Es wurden vom Gesetzgeber zahlreiche Fördermöglichkeiten geschaffen, mit deren Hilfe Arbeitnehmer eine berufliche Weiterbildung absolvieren können, ohne sich übermäßig zu verschulden. Wer eine berufliche Fortbildung oder auch eine Umschulung anstrebt, der kann auf verschiedene Förderprogramme des Staates zurückgreifen und erhält entweder Zuschüsse oder sehr zinsgünstige Darlehen, über die zumindest ein Teil der Weiterbildungskosten gedeckt werden können.

Wie kann man vorgehen?

Zunächst heißt es, eine passende Weiterbildungsmaßnahme zu finden. Anschließend sollte ein Gespräch mit dem Arbeitgeber stattfinden, denn eine solche Weiterbildung hat auch Konsequenzen für ihn. Bei einigen Weiterbildungen wie etwa dem Bildungsurlaub muss er beispielsweise für personellen Ersatz sorgen, währen der entsprechende Arbeitnehmer den Bildungsurlaub absolviert.

Um eine solche Förderung zu erhalten, ist es vor allem notwendig, sich vorher zu informieren, ob man die Voraussetzungen für eine Förderung erfüllt. Außerdem gilt es, rechtzeitig einen entsprechenden Antrag bei der zuständigen Institution zu stellen. Das kann die Agentur für Arbeit, das Bundesministerium für Arbeit und Soziales oder eine Stipendien vergebende Stiftung sein.

Mit dem Erwerb der Allgemeinen Hochschulreife beginnt für viele junge Menschen ein neuer Lebensabschnitt, aus dem gravierende Umbrüche resultieren und der Freiheiten verspricht. Mehr Freiheit bedeutet zugleich aber auch mehr Verantwortung, denn nun gilt es sein Leben eigenständig zu meistern, vor allem mit Blick auf die Finanzierung des eigenen Lebensunterhalts.

Die Immatrikulation in einen Studiengang bedeutet nicht selten erstmals das Verlassen des Elternhauses, das warme Nest, in welchem man bis dorthin geschützt aufgewachsen ist. Nun gilt es die Unabhängigkeit zu genießen und die Aufgaben des Lebens alleine, so gut es eben geht, zu meistern und wichtige persönliche Entscheidungen zu treffen.

Hinweis:
Bereits die Wahl, wie man während des Studiums lebt, trägt maßgeblich dazu bei, welchen Lebensstandard man während seines Studiums genießen kann. Zieht man in eine eigene Wohnung oder doch besser in eine günstigere WG? Wie finanziert man seine Unterkunft während des Studiums?

Dies sind gerade zu Beginn eines Studiums wichtige Entscheidungen, die es zu treffen gilt, nicht zuletzt deshalb, weil sich finanzielle Überforderungen auch in höchstem Maße negativ auf den Erfolg des eigenen Studiums auswirken können. Um die Lebensanforderungen gut bewältigen zu können und sich finanziell keine zu große Last aufzubrummen, sollte jeder grundlegende Informationen, aber auch individuelle Faktoren berücksichtigen. Hierzu bietet der folgende Beitrag Wissenswertes rund um die Finanzierungsmöglichkeiten zum günstigen Wohnen während eines Studiums.

Finanzierungsmöglichkeiten einer Studentenwohnung

Bafög

BaföG stellt bisweilen immer noch die attraktivste und leichteste Form dar, um sein studentisches Leben zu finanzieren. Doch nicht jeder bekommt BaföG. Der erste Schritt sollte demnach die Klärung sein, ob man bafögberechtigt ist.

Info:
Jeder, der für sich die optimale Finanzierungsmöglichkeit im Studium klären möchte, sollte also zu Beginn seines Studiums das BaföG-Amt oder das Studentenwerk am Hochschulort aufsuchen und sich kostenlos beraten lassen. Mit einem Erstantrag ermittelt das BaföG-Amt, ob man Anspruch auf Leistungen hat. Ob man Anspruch hat, lässt sich nicht verallgemeinern, weil hierbei viele individuelle Faktoren berücksichtigt werden.

Die wesentlichen Faktoren sind jedoch das Einkommen der Eltern sowie eigene Wertanlagen oder Immobilien. Wer also grundsätzlich zu viel Geld besitzt, ist nicht leistungsberechtigt. Der aktuelle Höchstsatz (2018) liegt hier bei 735 Euro. Wenn die Eltern zu viel verdienen, sind sie unterhaltspflichtig. Die Eltern müssten somit ansonsten zumindest für einen Ausgleich sorgen, weil sie dazu gesetzlich verpflichtet sind, auch ihre volljährigen Kinder bis zur Berufsqualifikation, also zum Studienabschluss in der Regelstudienzeit zu unterstützen.

Kindergeld, Darlehen, Wohngeld

Auch das Kindergeld steht einem dabei zu, bis der Mindestsatz erreicht ist. Aus diesem Grund lässt sich eine Wohnung bzw. ein Studium immer finanzieren.

Neben diesen Quellen der Finanzierung kann auch ein Nebenjob, Wohngeld sowie notfalls auch ein Darlehen oder Kredite dazu beitragen, sein Studium finanzieren zu können. Mit Blick auf Kredite bietet das Deutsche Studentenwerk immer Rat, sodass immer Möglichkeiten einer Finanzierung aufgezeigt werden können, auch im Härtefall.

Ein Nebenjob erscheint auch bei einer Bafögberechtigung unumgänglich, da Studierende durchschnittlich, laut der 21. Sozialerhebung des Deutschen Studentenwerks monatlich 918 Euro für ihren Lebensunterhalt benötigen. Die knapp 700 Euro decken demnach nur die Grundversorgung und müssen ergänzt werden. Der Betrag von gut 900 Euro im Monat sollte also von jedem für sich vorab sichergestellt werden, um sein studentisches Leben problemlos bestreiten zu können.

Nebenjob

Hinweis:
Damit müsste man als junger Mensch monatlich mindestens 200 Euro selbst über einen Nebenjob erwerben, was durchaus im Rahmen von Studentenjobs machbar ist.

Hierfür ist es vor allem ratsam, sich vor der Aufnahme des Studiums auch über die Organisation des Studiums zu informieren. Wenn ein Studiengang zum Beispiel viele Pflichtveranstaltungen vorsieht, viel Anwesenheit und wenig Möglichkeiten des E-Learning ermöglicht, ist man wenig flexibel und kann gewisse Jobs nicht ausführen und auf diese Weise den Lebensunterhalt decken.

An allen Universitäten gibt es aber auch Jobs in der Uni. Die Arbeit als studentische Hilfskraft an der Universität erlaubt besonders die Realisierbarkeit der Tätigkeit im Studium, weil diese den studentischen Bedingungen angepasst sind und in der Regel mehr Flexibilität als normale Nebenjobs ermöglichen. Die Verbindung von Job und Studium bietet zudem die Möglichkeit bereits Kontakte zu knüpfen.

Die entscheidende Wahl der Art des Wohnens – WG oder eigene Wohnung?

Die versteckten Kosten

Grundsätzlich lässt sich sagen, dass man in einer Wohngemeinschaft (WG) sehr viel sparen kann, da hier die Nebenkosten (z.B. Müllsteuern etc.) durchaus geringer ausfallen als in einer eigenen Wohnung, auch wenn sich die Mieten für ein Zimmer in einer WG und einer eigenen Wohnung preislich nicht unterscheiden müssen. Hier gilt es die Schleichkosten bzw. zusätzlichen Kosten auch zu berücksichtigen, wie zum Beispiel einen Internetzugang, die GEZ-Gebühren, die man nur einmal pro Haushalt zahlen müsste, oder auch den Schornsteinfeger.

Weil man sich diese verdeckten, nicht auf den ersten Blick sichtbaren Kosten in einer WG teilen kann, kann man in der Summe in einer WG auch eine menge Geld sparen. Dies gilt auch für die Anschaffung von neuen Möbeln für die Gemeinschaftsräume. Zieht man zum Beispiel in eine bereits bestehende WG, entfallen hier sehr häufig sogar die Kosten der Neuanschaffung für die Gemeinschaftsräume, wie zum Beispiel ein Sofa für das Wohnzimmer oder auch die Anschaffung einer Küche, eines Herds oder einer Waschmaschine, auf die man schließlich nicht verzichten kann.

Sparen bei den Lebensmitteln

Auch das Kaufen von Lebensmitteln zur Grundversorgung sind für mehrere günstiger, weil man in einem Singlehaushalt häufiger Lebensmittel wegwerfen muss oder auf kleinere Pakete zurückgreift, die in der Regel teurer sind. Durch gemeinsames Kochen lassen sich demnach nicht nur Beziehungen aufbauen und pflegen, sondern man kann auch eine menge Geld sparen, da beispielsweise Grundzutaten, Zucker, Eier und Milch nur einmal gekauft werden.

Darüber hinaus sollte man sich häufig das Mensaessen gönnen, das besonders preisgünstig ist. Auf den ersten Blick scheint dies banal zu sein. Letztlich summieren sich aber diese geringen Kosten, sodass auf Dauer hohe Kosten entstehen, die durch die richtige Lebensweise eingespart werden könnten, ohne dabei Lebensqualität zu verlieren. Das gemeinsame Wohnen erlaubt außerdem noch weitere Einsparungen.

Hinweis:
Neben elektronischen Geräten wie der Waschmaschine, Spülmaschine oder der Kaffeemaschine können sich nämlich gegebenenfalls auch Fahrzeuge wie Fahrräder oder Automobile geteilt werden. Neben dem Fahrzeugpreis für die Anschaffung ergeben sich auch Ersparnisse mit Blick auf die Versicherung, weil auch diese nur einmal gezahlt werden muss.

Einsparungen durch günstige Möbel

Alternativ oder ergänzend zu den bereits genannten Vorzügen, die das Wohnen in einer WG verspricht, lassen sich auch mit Blick auf die Möbel eine Menge Geld einsparen, weil sich bei der Anschaffung die Kosten teilen lassen oder die Möbel bereits zum Inventar gehören.

Möbel können aber auch sehr günstig erworben werden. Gebrauchte Möbel lassen sich nicht nur auf dem Sperrmüll finden, sondern in jeder Stadt gibt es auch Secondhand-Möbelanbieter, bei denen man auch nicht selten wahre Hingucker kostengünstig abstauben kann.

Alternative möbliertes Zimmer

Wer keine Kosten für Inventar ausgeben möchte, der kann auch einfach ein bereits möbiliertes Zimmer, zum Beispiel im Studentenwohnheim mieten. Auf diese Weise lassen sich erhebliche Anschaffungskosten vollends einsparen.

Hinweis:
Allerdings sollte man hierbei immer abwägen, gerade mit Blick auf elektronische Geräte, ob sich die Übernahme mit Blick auf die Energieeffizienz rentiert, weil durch alte Geräte häufig die Nebenkosten durchaus höher ausfallen können. So könnte langfristig die Investition in eine neue Waschmaschine durchaus rentable sein.

Möbel zu verschenken

Auch ein Blick in die örtlichen Kleinanzeigen kann eine Möglichkeit darstellen, leicht und günstig an Möbel zu gelangen. Nicht selten stößt man hier sogar auf eine gute Tat, mit der andere Menschen Möbel verschenken wollen, die noch gut erhalten sind, aber die von ihnen selbst nicht mehr gebraucht werden.

Des Weiteren gibt es in jeder Fakultät in den Universitäten ein schwarzes Brett, auf dem nicht selten neben verfügbaren Nebenjobs auch Möbelstücke preisgünstig angeboten werden. Ein Gang zum schwarzen Brett lohnt sich in der Regel in jedem Fall.

Maximale Kosten einer Wohnung

Wer also Geld sparen will, der sollte eine WG in Betracht ziehen oder zumindest darauf achten, dass die Mietkosten nicht mehr als ein Drittel des verfügbaren Geldes kosten. Als Richtwert können realistische 230 Euro für eine Kaltmiete angesehen werden, auch wenn sich die Mietpreise je nach Stadt und Region erheblich unterscheiden können. Dies verweist bereits darauf, dass man besonders bei der Studienortswahl bedenken sollte, ob einem eine attraktive Stadt Mehrkosten wert sind.

Hinweis:
300 Euro sollte die Kaltmiete in jedem Fall nicht übersteigen, gerade dann nicht, wenn ein Nebenjob unsicher ist. Besonders günstig kann man vor allem in Studentenwohnheimen wohnen. Hier geht man auf Nummer sicher, dass die anfallenden Kosten auch zu stemmen sind.

Wie sieht es im Studentenwohnheim aus?

Diese Wohnungen stellen in der Regel eine attraktive Mischung aus WG und Eigenreich dar, da sich lediglich manche Räume geteilt werden, man aber je nach Vorlieben sich dem WG-Leben auch entziehen könnte und seine Privatsphäre genießen kann.

Zudem bietet sich hier der Vorteil, dass diese in der Regel zentral an der Uni liegen und man aus diesem Grund einen kurzen Weg zu den universitären Veranstaltungen hat.

Studentische Wohnungsvermittlung

In jeder deutschen großen Stadt gibt es zudem Wohnungsvermittlungsagenturen, die auf Studenten spezialisiert sind. Je nach Vorlieben, ob WG oder eigene Wohnung, werden hier passende Angebote in der Stadt, die für Studenten finanzierbar sind und zur persönlichen Lebenssituation passen, ausfindig gemacht und vermittelt. Oft findet man diese in der Nähe der Hauptbahnhöfe einer Stadt.

Die meisten Studenten gehen an Universitäten, die in Großstädten und nicht gerade im Nachbarort stehen. Da ein Umzug dann notwendig ist, will man nicht selten auch direkt an der Universität wohnen, da man auf diese Weise viel Zeit sparen kann.

Hinweis:
Wer allerdings hier bereit ist, ein bisschen mehr Fahrzeit auf sich zu nehmen, kann durchschnittlich günstiger leben, weil zentral gelegene Wohnung in der Regel auch teurer sind. Aus diesem Grund ist es durchaus sinnvoll, auch einmal den Wohnungsmarkt der Nachbarorte von Privatanbietern zu checken. Hier sind auch die WGs noch günstiger.

Weitere Sparmöglichkeiten

Studenten werden in der Regel im Laufe ihres Lebens echte Überlebenskünstler und Sparfüchse. Man sollte bereits zu Beginn des Studiums alle Sparmöglichkeiten kennen und die Vorzüge des Studentenstatus vollends ausnutzen.

Rabatte für Studenten

Mit dem Studentenausweis kann man viele Rabatte erhalten. Die gilt nicht nur für Handytarife, sondern auch für Tarife für Girokonten. So bieten viele Banken nicht nur vollends kostenlose Girokonten an, die man nutzen sollte.

Zudem sollte man nach günstigen Studententraifen schauen. Diese sind deutlich günstiger als die gewöhnlichen Angebote. Diese Maßnahme sollte vor allem bei Verträgen wie dem Handyvertrag ergriffen werden, wenn diese unverzichtbar sind. So bieten heute nahezu alle Handyanbieter spezielle Tarife, wobei der Vertragsabschluss in aller Regel sehr problemlos erfolgt, indem man lediglich eine Studentenbescheinigung einreicht.

Hinweis:
Dabei kann es sein, dass man die Studienbescheinigung gegebenenfalls jedes Semester neu einreichen muss, damit man den Studententarif behält.

Gleiches gilt auch für Tablets und einen Festnetzanschluss. Bei Tablet- und Festnetztarifen kann man also ebenfalls das Dasein als Student ausspielen und wirklich viel Geld sparen.

Vergünstigte Abos und Gebühren

Falls man sich gern bildet oder bestimmte Zeitschriften liest und diese abonnieren möchte, sollte man sich hier über die günstigeren ABO-Preise des jeweiligen Anbieters informieren und wiederum deutlich werden lassen, dass man Student ist.

Als Bezieher von BAföG kann man sich außerdem von den Rundfunkgebühren (GEZ) vollends befreien lassen. Hier sollte man in jedem Fall hartnäckig bleiben und um sein Recht einfordern. Bei dem Abschluss von Verträgen oder dem Kauf von Geräten sollte man immer selbst die Initiative ergreifen und nach Vergünstigen fragen, die es häufig gibt, weil die Anbieter daran interessiert sind, Menschen mit Zukunft langfristig für sich zu gewinnen. Allerdings sollte man hierbei darauf achten, dass man keine bindenden Verträge eingeht.

Vergünstigungen bei Eintrittspreisen

Vor allem aber auch für Freizeitaktivitäten sollte man seinen Studentenstatus deutlich machen. Ein Kinobesuch, der Aufenthalt in einem Schwimmbad oder auch Konzertkarten können dadurch viel günstiger sein. Auch in der Gastronomie gibt es häufig Angebote für Studierende. Nachfragen lohnt sich demnach.

Zimmer untervermieten

Ein weiterer Tipp zum Sparen mit Blick auf die Wohnung besteht darin, die Räume zeitweise zu vermieten, wenn diese frei sind, zum Beispiel in den Semesterferien an Messebesucher. So nimmt man quasi ganz nebenbei seine Miete wieder ein und wohnt umsonst. Insgesamt lässt sich also durch das richtige Wissen und etwas Eigeninitiative im Studium günstig wohnen und gut leben.

Wie hoch sind die Lebenshaltungskosten? Wo wohnt man, und was muss für Miete, Fahrtkosten und Verpflegung berechnet werden? Gibt es weitere Ausgaben, wo könnte eventuell gespart werden, und welche Möglichkeiten zur Finanzierung seiner Ausbildung hat ein Azubi überhaupt? Eine Ausbildungsvergütung reicht jedenfalls in den wenigsten Fällen aus, um alle Lebenshaltungskosten zu decken.

Im folgenden Text haben wir Informationen und Tipps gesammelt über verschiedene Möglichkeiten, eine Ausbildung zu finanzieren.

Ausgaben gering halten

Lehrjahre sind keine Herrenjahre – dieser Spruch ist alt und abgedroschen aber wahr. Wer sich in der Ausbildung befindet, muss während dieser Zeit vor allem eines: Lernen. Je geringer die Lebenshaltungskosten sind, desto einfacher ist es, mit der Ausbildungsvergütung hinzukommen.

Hinweis:
Ein wesentlicher Kostenfaktor ist immer die Miete. Glück hat, wer in Zeiten der explodierenden Mietpreise und Gentrifizierung noch bei den Eltern wohnt oder in einer anderen preisgünstigen Unterkunft. Das kann beispielsweise ein Zimmer in einer Wohngemeinschaft oder einem Wohnheim sein. Neben einer günstigeren Miete spielt hier auch das soziale Miteinander eine Rolle. Nicht jeder möchte nach dem Auszug aus dem Elternhaus gleich alleine wohnen.

Listen anfertigen

Eine Liste für die Ausgaben

Eine Liste hilft, sich einen Überblick zu verschaffen. Alle Ausgaben sollten notiert werden, beispielsweise Miete, Strom- und Heizkosten, Fahrtkosten, Geld für Verpflegung und Kleidung, Telefonanbieter, Hobbys …

Und eine für die Einnahmen

Diese Liste stellt alle Einnahmequellen dar, beispielsweise die Ausbildungsvergütung, Kindergeld, Einnahmen durch einen Nebenjob oder Zuschüsse von Verwandten.

Info:
Vergleicht man beide Listen miteinander, sieht man gleich, welchen Betrag man durch Zuschüsse abdecken muss. Es wäre natürlich wünschenswert, wenn der Hauptteil der Lebenshaltungskosten durch die Ausbildungsvergütung abgedeckt wird. Zuerst einmal kann man auch versuchen, die Kosten zu senken.

Wie können Kosten gespart werden?

Stellt man fest, dass die Ausbildungsvergütung nicht ausreicht, sollte überlegt werden, wie Kosten reduzieren werden können. Ein Preisvergleich von Stromanbietern und Handytarifen bietet sich an. Vielleicht gibt es vergünstigte Mitgliedsbeiträge für Azubis im Sportverein oder ermäßigte Fahrkarten für öffentliche Verkehrsmittel? Berufskleidung kann in manchen Fällen vom Betrieb gestellt werden, nicht immer muss man sie sich selbst kaufen.

Welche Finanzierungsmöglichkeiten gibt es?

Manch ein Azubi kann sich vielleicht durch seine Eltern oder andere wohlwollende Verwandtschaft unterstützen lassen. Wer dieses Glück nicht hat, muss dennoch nicht auf eine Ausbildung verzichten, sondern hat durchaus die Möglichkeit, verschiedene Förderangebote wahrzunehmen. Im Folgenden stellen wir einige Finanzierungsmöglichkeiten vor.

Wohngeld

Zusätzlich zur Ausbildungsvergütung kann Wohngeld beantragt werden. Der Antrag muss bei der zuständigen Wohngeldstelle der Gemeinde oder Stadt gestellt werden. Das Wohngeld wird nur unter bestimmten Voraussetzungen bewilligt.

Für Auszubildende gilt, dass sie nur Wohngeld erhalten, wenn sie nicht durch die Berufsausbildungsbeihilfe (BAB) oder BAFöG gefördert werden. Auch die Höhe des Einkommens sowie Mitglieder, die mit im Haushalt wohnen, sind dafür entscheidend, ob man Wohngeld erhält oder nicht. Grundsätzlich kann jeder Mensch mit geringem Einkommen Wohngeld beantragen.

Info:
Die Wohngeldstelle des zuständigen Bezirksamtes prüft den Antrag und entscheidet, ob und wie viel Wohngeld der Antragsteller erhält. Formulare erhält man beim Bezirksamt oder auch online.

Kindergeld

Bis zum Alter von 25 Jahren erhält man Kindergeld, solange man sich in einer schulischen oder beruflichen Ausbildung befindet. Wichtig hierbei ist, dass die Ausbildung zielführend für die Ausübung des späteren Berufs ist. Auch in Überbrückungsphasen kann das Kindergeld zwischen dem 18. Und 15. Lebensjahr gezahlt werden, beispielsweise in der Zeit zwischen Beendigung der Schule und dem Beginn einer Ausbildung.

Etwa 190 Euro monatlich können schon einen Teil der Lebenshaltungskosten decken.

Schüler BAföG

Schüler BAFöG kann beantragt werden, wenn ein schulischer Abschluss erlangt oder eine schulische Berufsausbildung absolviert wird, und man nicht bei den Eltern wohnt. Der Besuch folgender Schulformen wird durch das Schüler BAFöG gefördert: weiterführende allgemeinbildende Schulen (Haupt-, Realschule, Gymnasium), Berufsfachschulen, Fach- und Fachoberschulklassen, Berufsfachschulen und Fachschulen mit berufsqualifizierendem Abschluss, Abendschulen mit allgemeinbildendem Abschluss.

Für eine duale Ausbildung, also eine betriebliche oder überbetriebliche Ausbildung, die mit dem Besuch einer Berufsschule verbunden ist, kann kein Schüler BAFöG beantragt werden.

Es hängt auch von weiteren Faktoren ab, ob man Schüler BAFöG erhält oder nicht:
Führt man bereits einen eigenen Haushalt, ist verheiratet oder kann nicht mehr bei den Eltern wohnen, weil die Ausbildungsstätte zu weit entfernt ist, ist man durchaus BAFöG berechtigt.

Im Gegensatz zum Studien BAFöG muss diese Art der Förderung nicht zurückgezahlt werden. Das BAFöG Amt ist zuständig für die Beantragung, Formulare sind in den Geschäftsstellen sowie online erhältlich.

Berufsausbildungsbeihilfe (BAB)

Gefördert werden Auszubildende, die eine betriebliche oder außerbetriebliche Ausbildung in einem anerkannten Ausbildungsberuf absolvieren und währenddessen nicht mehr bei den Eltern wohnen können, da das Elternhaus zu weit von der Ausbildungsstätte entfernt ist.

Berufsausbildungsbeihilfe kann außerdem beantragen, wer eine betriebliche oder außerbetriebliche Ausbildung in einem anerkannten Ausbildungsberuf macht und älter als 18 Jahre ist, verheiratet ist oder sich in einer Lebenspartnerschaft befindet, oder wer mindestens ein Kind hat – auch wenn er in unmittelbarer Nähe zum Elternhaus wohnt.

Wer eine berufsvorbereitende Bildungsmaßnahme (bvB) besucht, auch in Verbindung mit der Vorbereitung auf den nachträglichen Erwerb des Hauptschulabschlusses oder eines gleichwertigen Schulabschlusses, kann ebenfalls durch die BAB gefördert werden.

Wichtig:
Nicht gefördert wird eine Zweitausbildung sowie eine schulische Berufsausbildung, beispielsweise der Besuch einer Schule für Physiotherapie.

Berufsausbildungsbeihilfe kann bei der Agentur für Arbeit beantragt werden. Die Formulare sind online erhältlich. Es gibt auch einen Berufsausbildungsbeihilfe-Rechner, mit dem man online berechnen kann, ob und wie viel Förderung man erhält.

Stipendien

Wer in seiner Ausbildung besonders gute Leistungen erbringt, hat die Möglichkeit, über ein Stipendium gefördert zu werden. Es gibt verschiedene Stipendien, für die man sich bewerben kann. Mit welchem Betrag jemand gefördert wird, hängt von der Art des Stipendiums ab.

Es gibt eine Datenbank für Stipendien, den sogenannten Stipendienlotsen. Hier können Interessierte sich informieren, und Stipendiengeber können ihre Förderungsmöglichkeiten eintragen. Der Stipendienlotse wurde vom Bundesministerium für Bildung und Forschung erstellt.

Kann man als Azubi einen Kredit aufnehmen?

Wer seinen Finanzbedarf weder durch die Ausbildungsvergütung, durch Unterstützung der Eltern noch durch eine der staatlichen Fördermöglichkeiten decken kann, hat die Möglichkeit, einen Kredit aufzunehmen. Viele Menschen schrecken davor zurück, sich schon in jungen Jahren zu verschulden. Das ist sehr verständlich.

Hinweis:
Nicht jede Bank verliebt einfach so einen Kredit. Man muss Sicherheiten vorweisen können. Und die hat man als Auszubildender in der Regel nicht. Bei einem normalen Kredit bei der Hausbank können die Eltern als Bürgen eintreten, wenn sie über ausreichende Sicherheiten verfügen.

Es gibt außerdem spezielle Kredite zu günstigen Konditionen für junge Menschen, die sich in der Ausbildung befinden.
Der sogenannte Bildungskredit der KfW beispielsweise wird nach erfolgreich absolvierter Ausbildung zu einem günstigen Zinssatz zurückgezahlt. Im Gegensatz zu herkömmlichen Darlehen ist die Vergabe von Bildungskrediten nicht einkommensabhängig

Doch Vorsicht:
Wer – aus welchem Grund auch immer – seine Ausbildung nicht beendet und ohne Abschluss dasteht, ist genauso verschuldet und muss den Kredit zurückzahlen. Ein Kredit ist eben ein Kredit.

Gibt es Möglichkeiten, die Ausbildungskosten von der Steuer abzusetzen?

Wie meistens, wenn es um das Thema Steuer geht, ist es auch bei der Ausbildungsfinanzierung etwas kompliziert. Wird die Ausbildung von den Eltern bezahlt, kann sie nicht von der Steuer abgesetzt werden.

Ausbildungskosten können nur vom Auszubildenden selber steuerlich abgesetzt werden. Und um überhaupt Steuern zahlen zu müssen, muss das Einkommen hoch genug sein.

Eine Möglichkeit, Ausbildungskosten beim Finanzamt geltend zu machen ist es, von den Eltern „nur“ den Unterhalt zu beziehen, dieser kann nämlich frei verwendet werden (also auch für Ausbildungskosten), und die Kosten für die Ausbildung offiziell selbst zu tragen (zum Beispiel durch die Ausbildungsvergütung).

Hinweis:
Kommt der Auszubildende selbst für seine Ausbildung auf und verdient so viel, dass er steuerpflichtig ist, kann er Ausbildungskosten bis zur Höhe von 6000€ pro Jahr als Sonderausgaben von der Steuer absetzen.

Möglichkeiten, als Azubi Geld zu verdienen

Natürlich besteht neben der Ausbildung die Möglichkeit, etwas Geld hinzu zu verdienen. Wer einen Nebenjob sucht, und Lust dazu hat, wird sicher in der Gastronomie fündig. Ob als Kellner, Barkeeper, Küchenhilfe oder Eisverkäufer – einen Job in der Gastronomie findet man eigentlich immer. Auch in anderen Bereichen gibt es viele Nebenjobs für Azubis. Man kann Rasen mähen, Zeitungen austragen, Einkäufe für ältere Menschen erledigen, Pizza ausliefern …

Hinweis:
Egal, welchen Job man sich sucht, man sollte immer daran denken, dass die Ausbildung Vorrang hat. Also nur einen Nebenjob annehmen, dessen Arbeitszeiten das Lernen und den Gang zur Ausbildungsstätte nicht behindern. Ist man nämlich total übermüdet vom vielen Arbeiten im Nebenjob, hat man kaum Energie zum Lernen und gefährdet den Abschluss der Ausbildung.

Wo kann man sich Hilfe holen?

Informationen zur Berufsausbildungsbeihilfe kann man über die Bundesagentur für Arbeit erhalten. Bei Interesse an einem zinsgünstigen Bildungskredit informiert sich die Kfw Bankengruppe. Auch das Bundesministerium für Bildung und Forschung stellt Informationen bereit. Hier kann man sich beispielsweise über alles Wissenswerte zum Thema Stipendium informieren.

Zum Thema BAFöG informiert und berät das zuständige BAFöG Amt. Weitere Informationen erhält man über das Amt für Ausbildung am Wohnort.

Info:
Wer es lieber unbürokratischer und persönlicher mag, kann sich bei verschiedenen Onlineportalen über Möglichkeiten zur Ausbildungsfinanzierung informieren. Auch bieten manche Jugendzentren oder Vereine ein persönliches Beratungsangebot an.

Dabei gilt schon lange nicht mehr, dass ein Stipendium nur bei einem „Einserabi“ vergeben wird. Viele Stiftungen vergeben gezielt auch Stipendien für besonderes ehrenamtliches Engagement oder benachteiligte Studierende. Es lohnt sich deshalb für alle Studierende, sich über Stipendien zu informieren.

Welche Arten von Stipendien gibt es?

Es gibt verschiedene Arten von Stipendien. Einige Stipendien sind rein finanziell. Hier erhalten Studierende monatlich oder jährlich eine gewisse Summe, die ihnen helfen soll, sich ganz auf ihre Leistungen im Studium konzentrieren zu können, ohne zusätzlich Zeit und Energie in einen Nebenjob zu stecken.

Art der Förderung

Viele Stipendien kombinieren eine finanzielle und ideelle Förderung wie etwa die staatlichen Begabtenförderwerke. In der ideellen Förderung erhalten Studierende neben der finanziellen Unterstützung die Möglichkeit, an Workshops, Seminaren, Summerschools, Mentoringprogrammen etc. teilzunehmen, um dadurch ihre Fähigkeiten zu erweitern, Kompetenzen außerhalb des Studiums zu erlangen und sich interdisziplinär weiterzubilden. Außerdem gibt es bei vielen Stipendien die Möglichkeit einer individuellen Beratung je nach Lebenslage. Andere Möglichkeiten sind Alumni-Programme, mit deren Hilfe man Kontakte in verschiedenen Branchen kann, um den eigenen Berufseinstieg zu erleichtern.

Hinweis:
Andere Stipendien konzentrieren sich rein auf diese Art der Förderung und bieten Studierenden zusätzliche Möglichkeiten, sich kostenlos weiterzubilden und so für ihr Studium und ihre spätere Karriere zu profitieren.

Zweckgebundene Leistungen

Des Weiteren gibt es auch Stipendien, die sich mehr auf „Sachleistungen“ oder zweckgebundene Zahlungen konzentrieren. Solche Stipendien übernehmen beispielsweise die Studiengebühren für private Hochschulen, zahlen Aufwandsentschädigungen für Praktika, ermöglichen Abschlussarbeiten im größeren Rahmen (etwa aufwendige Studien), finanzieren Exkursionen und Besuche bei Kongressen oder gar ganze Auslandssemester und Forschungsaufenthalte.

Spezielle Stipendien

Spezielle Stipendien gibt es auch für Studierende, die sich im Rahmen ihres Studiums künstlerisch betätigen. Hier werden dann beispielsweise Materialkosten, Mieten für Ateliers, Probenräume und Studios, Kulturprojekte, Reisen und so weiter übernommen.

Info:
Ähnlich funktionieren Sport-Stipendien, die an Studierende mit besonderen sportlichen Leistungen vergeben werden. Diese Stipendien decken die Kosten für Sportmaterialien und -ausrüstung, aber auch für Trainingslager und Fahrten zu Wettkämpfen.

Schließlich gibt es auch besondere Stipendien für Studierende mit chronischen Erkrankungen und Behinderungen. Diese Stipendien können dazu verwendet werden, Pflege- und Rehamaßnahmen zu bezahlen und Hilfsmittel für das Studium zu finanzieren. Bei vielen dieser Stipendien ist das vorherrschende Ziel, den Studierenden trotz ihrer Einschränkungen dasselbe Studium wie anderen Studierenden möglich zu machen, etwa durch Begleitpersonen auf Exkursionen oder zusätzliche Hilfe im Studienalltag.

Gründe für ein Stipendium

Welches Stipendium letztlich für einen sinnvoll ist, hängt ganz von der individuellen Situation ab. Für viele Studierende ist es bereits eine Erleichterung, wenn mit dem Stipendium die Kosten für teure Materialien übernommen werden. Andere sind im Rahmen ihres Studiums dazu verpflichtet, einen Auslandsaufenthalt zu absolvieren und brauchen ein Stipendium, dass sie dabei unterstützt.

Hinweis:
Wieder andere können von ihren Eltern nicht oder nicht ausreichend finanziell unterstützt werden und sind somit auf ein Stipendium mit regelmäßigen Zahlungen zur Unterstützung des Lebensunterhalts angewiesen, damit sie sich ganz auf ihr Studium konzentrieren können und nicht zusätzlich arbeiten müssen.

Wer vergibt Stipendien?

Bei Stipendien muss man zunächst zwischen staatlichen und privaten Stipendien unterscheiden. Der Staat unterstützt mittlerweile dreizehn sogenannte Begabtenförderwerke. Diese Werke haben es zum Ziel, eine möglichst vielfältige Gruppe von Studierenden zu unterstützen, damit die Gesellschaft letztlich von deren Ideen und Engagement wieder profitieren kann.

Gut zu wissen:
Deshalb haben die Begabtenförderwerke des Staats auch unterschiedliche Schwerpunkte: Einige von ihnen sind religiös geprägt, andere stehen der Wirtschaft oder politischen Parteien da. Als gänzlich neutrales Werk wurde die Studienstiftung eingeführt, die auch zu den größten Begabtenförderwerken gehört.

Das Deutschlandstipendium

Ein besonderes Stipendium ist das Deutschland-Stipendium. Dieses wird zur Hälfte von der Universität gezahlt. Die andere Hälfte zahlt ein privates Unternehmen oder ein Stifter.

Viele Universitäten haben ebenfalls eigene Stipendienprogramme. Mit diesen Programmen werden oft besonders gute Studierende in einzelnen Studienfächern gefördert. Stifter geben den Hochschulen und Instituten dazu oft Gelder in die Hand, die gezielt zur Förderung Studierender einzelner Fachrichtungen wie etwa Musik oder Naturwissenschaften eingesetzt werden sollen.

Private Stipendien

Darüber hinaus gibt es noch zahlreiche private Stipendien und Stiftungen. Diese sprechen oft sehr spezielle Studierendengruppen an. Dazu gehören beispielsweise spezielle Stipendien für einzelne Fachrichtungen wie etwa Künstler oder Kulturschaffende, Sportler oder Naturwissenschaftler. Aber auch Studierende in speziellen Lebenslagen wie etwa Waisen, Witwen, Alleinerziehende, chronisch Kranke und Behinderte werden von kleineren Stiftungen unterstützt.

Hinweis:
Gerade bei kleineren Stiftungen steht oft nicht nur die Leistung, sondern auch die persönliche Situation im Vordergrund. Wenn man ein Stipendium sucht, sollte man deshalb viel Zeit in die Recherche stecken, da man so oft auch kleinere Stipendien findet, die genau zur persönlichen Situation passen.

Wer sind die großen Stiftungen?

Zu den großen Stiftungen gehören natürlich zunächst die dreizehn Begabtenförderwerke des Bundes. Ganz vorn dabei ist vor allem die Studienstiftung, die mittlerweile fast 14.000 Studierende mit einem Stipendium unterstützt. Es gibt jedoch noch weitere große Stiftungen. So fördert die Otto Benecke Stiftung gezielt Flüchtlinge und Asylbewerber und hilft ihnen, ein Studium in Deutschland zu beginnen oder fortzusetzen.

Die Stiftung Begabtenförderung berufliche Bildung fördert Studierende, die durch eine Ausbildung oder ähnliches bereits Berufserfahrung haben, bei ihrem Erststudium. Die Stiftung Absolventa unterstützt ebenfalls Studierende mit Stipendien, diese werden dabei demokratisch vergeben.

Studien-Stipendien und Ausbildungs-Stipendien

Im Rahmen der Stipendiensuche muss man zwischen Studien-Stipendien und Ausbildungs-Stipendien unterscheiden. So fördern Studien-Stipendien ausschließlich das Studium an einer Hochschule. Viele Stiftungen fordern deshalb regelmäßig eine Immatrikulationsbescheinigung an, um sicherzustellen, dass die Empfänger des Stipendiums noch berechtigt dazu sind.

Förderung von Auszubildenden ohne Gehalt

Ausbildungsstipendien können etwas weiter gefasst werden. So gibt es beispielsweise tatsächlich Stipendien, die an Auszubildende vergeben werden. Davon gibt es allerdings nur relativ wenige, da Auszubildende in vielen Fällen ja bereits ein Gehalt bekommen. Stipendien für Ausbildungen werden oft als Anreiz gesetzt, damit sich Auszubildende für sehr seltene Ausbildungen entscheiden. Andere Stiftungen haben es sich zum Ziel gesetzt, junge Menschen generell bis ans Ende ihrer Ausbildung zu fördern.

Hinweis:
Dahinter muss nicht unbedingt der klassische Bildungsweg wie bei einem Studium stecken. Viele Ausbildungsstipendien fassen ihren Rahmen aber auch deshalb weiter, um die Studierenden bei mehr als nur ihrem Studium zu unterstützen. Diesen Stiftungen ist es wichtig, den Studierenden zusätzliche Kenntnisse und Fähigkeiten mitzugeben, von denen man möglicherweise im späteren Berufsleben profitieren kann. Sie fördern deshalb oft zusätzlich die Besuche von Kongressen, Bildungsreisen und Weiterbildungen wie etwa die Psychotherapeutenausbildung.

Was muss man bei der Bewerbung für ein Stipendium beachten?

Lebenslauf

Jedes Stipendium hat im Speziellen seine eigenen Vorgaben für die Bewerbung, allerdings haben viele Stipendien ähnliche Anforderungen. Die meisten Stipendien verlangen einen Lebenslauf der Bewerber*innen, um sich einen Überblick zu verschaffen. Neben dem bisherigen Werdegang in Bezug auf die Ausbildung interessieren sich die Stipendien auch für das weitere Engagement, eventuelle Preise und Auszeichnungen sowie die persönlichen Interessen.

Zeugnisse

Zusätzlich wollen die meisten Stipendien Zeugnisse oder andere Nachweise über die persönliche Leistung, außerdem können Praktikumszeugnisse und andere Zertifikate eingereicht werden. Ebenfalls beliebt sind Gutachten von Dritten, etwa von Lehrer*innen und Hochschullehrer*innen.

Hinweis:
Mit diesen Gutachten informieren sich die Stipendien über die Leistungen der Bewerber*innen in Schule, Hochschule und/oder dem ehrenamtlichen Engagement.

Motivationsschreiben

Des Weiteren verlangen viele Stipendien ein persönliches Motivationsschreiben der Bewerber*innen. Darin sollen die Bewerber*innen entweder dazu Stellung nehmen, warum sie ausgerechnet für dieses Stipendium geeignet sind oder weshalb sie sich für ihr Studium entschieden haben. Da diese Motivationsschreiben oft auch als Aufhänger für spätere Auswahlgespräche genutzt werden, ist es hier der persönliche Bezug besonders wichtig.

Allgemeine Anforderungen

Alles in allem gelten natürlich die üblichen Anforderungen wie bei jeder Bewerbung. In den Bewerbungsunterlagen sollten sich keine Rechtschreib- oder Grammatikfehler befinden, die Dokumente sollten schlicht formatiert werden. Falls Fotos angefordert werden, sollten offizielle Bewerbungsfotos verwendet werden.

Vor der Bewerbung sollte man sich außerdem im Klaren darüber sein, ob das Stipendium auch mit Verpflichtungen eingeht und ob diese mit dem eigenen Leben vereinbar sind. Einige Stipendien verpflichten ihre Stipendiat*innen zum Besuch bestimmter Veranstaltungen oder dazu, Werbung für das eigene Stipendium zu machen.

Info:
Wieder andere Stipendien finanzieren sich dadurch, dass ehemalige Stipendiat*innen einen Teil ihrer späteren Einkünfte abgeben. Einige Stiftungen nehmen Stipendiat*innen auch nur unter Vorbehalt auf. Diese Stipendiat*innen müssen dann regelmäßig nachweisen, dass ihre Leistungen immer noch so gut sind, dass sie zum Empfang des Stipendiums berechtigt sind.

Was sollte man noch beachten?

Generell sollte man bei der Bewerbung für ein Stipendium darauf achten, dass man alle Anforderungen an das Stipendium erfüllt und die Ausrichtung des Stipendienwerks zu einem passt. Zwar ist es durchaus möglich und sinnvoll, sich für mehrere Stipendien zu bewerben. Allerdings ergibt es beispielsweise wenig Sinn, sich sowohl für bei den politischen Stiftungen der staatlichen Begabtenförderwerke zu bewerben, die dem rechten und linken Spektrum angehören.

Die Begabtenförderwerke suchen zwar durchaus Studierende, die ein breites Meinungsspektrum vertreten, jedoch sind die zusätzlichen Workshops, Seminare etc. durchaus auf ein bestimmtes Publikum ausgerichtet. Wenn man sich für verschiedene Stipendien bewirbt, kann man als Ausgangspunkt durchaus dieselben Bewerbungsunterlagen nehmen, sollte diese jedoch je nach der Ausrichtung der Stipendien anpassen.

Info:
Nicht bei allen Stipendien kann man sich jedoch selbst bewerben. Beispielsweise bei der Studienstiftung wird ein Vorschlag durch die eigene Schule oder Hochschule bevorzugt. Hat man ein interessantes Stipendium gefunden, für das man jedoch nur durch Externe vorgeschlagen werden kann, sollte man sich informieren, ob die eigene Schule oder Hochschule sich über diese Möglichkeit bewusst ist.

Nach einer ersten Bewerber*innenauswahl durch die Bewerbungsunterlagen erfolgt bei den meisten Stipendien eine weitere Auswahl durch ein Bewerbungsgespräch. Diese finden oft zu festen Terminen statt und sind verpflichtend. Weiß man also schon im Vorhinein, dass eine Teilnahme an den Bewerbungsgesprächen aufgrund anderer Termine nicht möglich ist, sollte man sich überlegen, ob eine Bewerbung zu einem späteren Termin sinnvoller ist.

Hinweis:
Bei den Bewerbungsgesprächen möchte man sich natürlich nur von seiner besten Seite zeigen. Viele Auswähler schätzen jedoch auch Authentizität und Ehrlichkeit, manchmal sogar mehr als eine professionelle, aber künstliche Art.

Stipendium für Auslandsstudium

Viele Studiengänge verlangen mittlerweile ein Auslandssemester, aber für viele Studierende ist es auch einfach nur eine sehr bereichernde Erfahrung, sei es professionell oder privat. Doch Auslandssemester sind oft noch teurer als das Studium zuhause, bedenkt man, dass im Ausland oft noch Studiengebühren anfallen und man zudem teure Flüge zahlen muss und Kost und Logis im Ausland oft teurer sind.

Gut zu wissen:
Zunächst sei darauf hingewiesen, dass die Stipendien der Begabtenförderwerke des Bunds auch Auslandsaufenthalte fördern – die Studiengebühren werden zum Teil bezahlt und man erhält Pauschalen für den Flug und Lebensunterhalt.

Das Erasmus+-Programm

Ein sehr bekanntes Stipendienprogramm für Auslandsaufenthalte ist das Erasmus+-Programm. Dieses ist mittlerweile an den meisten Hochschulen möglich. Studierende können mit dem Erasmus+-Programm ein Auslandssemester an einer europäischen Hochschule absolvieren. Ihnen werden dafür die Studiengebühren erlassen und sie erhalten finanzielle Zuschüsse.

An den meisten Universitäten, die am Erasmus+-Programm teilnehmen gibt es außerdem weitreichende Unterstützungsmaßnahmen zur Suche einer Wohnung, Erweiterung der Sprachkenntnisse und Einfindung vor Ort. Außerdem erleichtert das Erasmus+-Programm die Anrechnung von Studienleistungen.

Das DAAD Stipendium

Außerdem ist es möglich, mit einem Stipendium des Deutschen Akademischen Austauschdienst (DAAD) ins Ausland zu gehen. Mit einem DAAD-Stipendium erhalten Studierende monatliche Zuschüsse und ihre Reisekosten für das Auslandssemester werden übernommen.

Hinweis:
Darüber hinaus gibt es noch viele weitere Stipendien, die sich an spezielle Gruppen von Studierenden richten, wie etwa eine spezielle Fachrichtung, Hochschulangehörigkeit oder andere Eigenschaften. Hier lohnt es sich wieder einmal, genau zu recherchieren, um das passende Stipendium für sich zu finden.

Fazit

Alles in allem lässt sich sagen, dass sich eine Bewerbung bei einem Stipendium immer lohnt. Auch wenn man natürlich nicht für jede Bewerbung eine Zusage bekommt, gibt es doch deutlich mehr Stipendien, als man auf den ersten Blick sieht, sodass für fast jeden das passsende Stipendium existiert. Viele Stipendien haben eher das Problem von zu wenig als zu vielen Bewerber*innen.

Da die meisten Bewerbungen bei Stipendien nichts kosten, hat man deshalb nur bei einer Bewerbung nichts zu verlieren, sondern hat dafür eine große Chance mit einem Stipendium zu „gewinnen“.

Ganz gleich, ob freiwillig oder als Pflicht-Bestandteil des Studiums – viele Studenten absolvieren während ihrer Zeit an der Universität ein Praktikum und machen dabei in der Regel wertvolle Erfahrungen für ihr späteres Berufsleben. Unverbindlich können sie dabei einen Tätigkeit näher kennenlernen.

Hinweis:
Wer sich für ein Praktikum während des Studiums interessiert, sollte einige Dinge beachten – von der Suche nach einem geeigneten Praktikumsplatz über die Rechte und Pflichten als Praktikant bis hin zum Praktikumszeugnis. Wir haben alle wichtigen Informationen auf einen Blick zusammengestellt.

Aktuelle Angebote für Praktika, Masterarbeiten usw.:

Warum ist ein Praktikum sinnvoll?

Dass Studenten während, vor oder auch nach ihrem Studium ein Praktikum machen, ist längst zum Standard geworden. Oft sind es sogar gleich mehrere Praktika, die die jungen Frauen und Männer im Laufe der Zeit absolvieren. Laut dem Statistischen Bundesamt hat jeder fünfte Befragte im Alter von 20 bis 35 Jahren sogar bereits fünf oder mehr Praktika gemacht. Nur elf Prozent der Befragten gaben an, noch gar keine Praxisluft geschnuppert zu haben.

Viele Heranwachsende nutzen bereits die Schulzeit, um ein erstes Praktikum zu absolvieren. In vielen Schulen ist ohnehin ein verpflichtendes Schülerpraktikum vorgesehen, das meist zwischen zwei und drei Wochen andauert. Darüber hinaus sind auch die Schulferien geeignet, um etwas praktische Erfahrung aus dem echten Berufsleben zu sammeln.

Info:
Für viele Studenten sind Praktika ebenfalls Pflicht. Andere entscheiden sich freiwillig, in den Semesterferien in den Berufsalltag hineinzuschnuppern. Und selbst nach dem Studium setzen viele junge Menschen noch auf das eine oder andere Praktikum.

Dabei macht sich ein Praktikum nicht nur gut im Lebenslauf – auch wenn das ohne Zweifel der Fall ist. Für junge Frauen und Männer bietet das unverbindliche Sammeln von praktischen Erfahrungen darüber hinaus eine gute Gelegenheit, den ersehnten Beruf näher kennenzulernen. So können die Studenten herausfinden, ob der gewählte Job tatsächlich zu ihnen passt und inwiefern der dazugehörige Berufsalltag mit ihren eigenen Vorstellungen übereinstimmt.

Ein Praktikum als wertvolle Erfahrung

Nicht selten stellen junge Menschen bei einem Praktikum fest, dass das, was sie für ihren Traumjob gehalten haben, doch nicht das Ziel ihrer Träume ist – zum Beispiel, weil ihnen gar nicht so richtig klar war, welche konkreten Aufgaben in dem betreffenden Beruf tagtäglich erledigt werden müssen.

Auch umgekehrt kann es sein, dass jemand ein Praktikum in einem Bereich macht, der ihn eigentlich gar nicht wirklich angesprochen hatte, und dann feststellt, dass die Tätigkeit ihm viel mehr Spaß macht als gedacht.

In vielen Branchen sind Praktika zudem unausgesprochene Pflicht, um bessere Chancen auf dem Arbeitsmarkt zu haben. Dies gilt beispielsweise für Berufe in der Medienbranche.

Gut zu wissen:
Generell kann es nie schaden, eines oder mehrere Praktika zu absolvieren. Fast immer kann der Praktikant daraus wichtige Lehren ziehen – selbst wenn dies nur bedeutet, dass der gewünschte Job (doch) nichts für den Praktikanten ist.

Wie findet man einen Praktikumsplatz?

Wer sich dazu entschieden hat, ein Praktikum zu machen, für den besteht die größte Hürde darin, einen passenden Praktikumsplatz zu finden. Zuvor sollte sich die betreffende Person Gedanken darüber machen, was ihre Vorstellungen bezüglich der Branche, der Tätigkeiten und auch der Dauer des Praktikums sind.

So ist es vor allem für unerfahrene Bewerber oder gar Schülerpraktikanten in manchen Bereichen äußerst schwierig, praktische Einblicke zu bekommen. Dies gilt insbesondere für höherrangige Jobs und Tätigkeiten, die generell hohe Qualifikationen erfordern. Darüber müssen sich angehende Praktikanten im Klaren sein. Möglicherweise ist es ihnen nur möglich, ein paar Stufen tiefer ein Praktikum zu machen.

Info:
Eine weitere Frage, die sich Bewerber stellen sollten, ist, ob sie ein großes, bekanntes Unternehmen bevorzugen oder doch dem Familienbetrieb den Vorzug geben. Beides hat Vor- und Nachteile.

Bekannte Firmen sorgen für einen gewissen Prestige-Faktor im Lebenslauf. Allerdings kann es sein, dass Praktikanten hier weniger eingebunden sind als in kleineren Betrieben. Wer ein Praktikum in einem kleineren Unternehmen macht, führt dabei nicht selten anspruchsvollere Aufgaben aus. Der Lernfaktor kann dadurch höher sein als bei einem großen Arbeitgeber.

Die Dauer des Praktikums: nicht zu kurz und nicht zu lang

Was die Dauer des Praktikums angeht, gilt: nicht zu kurz, aber auch nicht zu lang. So sind beispielsweise zwei Wochen eine Zeitspanne, in der es einem Praktikanten kaum möglich ist, sich wirklich in die neue Tätigkeit und das Arbeitsumfeld hineinzufinden. Sobald er sich eingewöhnt hat, ist das Praktikum schon wieder vorüber – und mit etwas anspruchsvolleren Tätigkeiten ist er in dieser Zeit vermutlich nicht betraut worden.

Hinweis:
Anderes verhält es sich, wenn das Praktikum mehrere Monate dauert. Der Praktikant hat dann genügend Zeit, sich im neuen Arbeitsumfeld zurechtzufinden und auch eigene Ideen zu entwickeln. Zwei bis vier Monate sind deshalb im Allgemeinen eine sinnvolle Dauer für ein Praktikum. Länger sollte es jedoch auch nicht sein – sonst ist die Gefahr groß, dass der Praktikant als billige Arbeitskraft genutzt wird.

Praktikumssuche im Internet und vor Ort

Vor allem über das Internet lassen sich Praktikumsplätze finden. In diversen Job- und Praktikumsbörsen sind entsprechende Angebote eingestellt. Ein weiterer guter Weg, um einen Praktikumsplatz zu ergattern, ist, bei dem gewünschten Arbeitgeber persönlich nachzufragen, ob ein Platz frei ist. Dies zeigt, dass der Bewerber engagiert ist und wirklich bei dieser Firma tätig werden möchte.

Wenn Bewerber einen ansprechenden Platz gefunden haben, gilt es, sich darauf zu bewerben. Zu den Bewerbungsunterlagen, die überwiegend auf elektronischem Weg übermittelt werden, zählen in der Regel ein Anschreiben, ein kurzer Lebenslauf sowie Zeugnisse und gegebenenfalls Nachweise. Ja nach Branche und Erfahrung des Praktikanten können auch Arbeitsproben gefragt sein. Falls die konkreten Bestandteile der Bewerbungsunterlagen nicht ohnehin klar sind, sollte der angehende Praktikant beim Arbeitgeber nachfragen, welche Unterlagen dieser verlangt.

Praktika im Ausland

Es wird immer üblicher, dass Studenten für Praktika auch ins Ausland gehen. Eine solche Erfahrung schmückt jeden Lebenslauf – zeigt sie doch, dass der Bewerber sich auch in einer fremden Umgebung gut zurechtfindet. Zudem kommt oft hinzu, dass der Praktikant dort eine Fremdsprache sprechen muss. Auch interkulturelle Kompetenzen eignet sich dieser bei einem Auslandspraktikum an.

Info:
Praktika im Ausland zu finden kann schwieriger sein als hierzulande einen Platz zu ergattern. Oft ist es für fremdsprachige und ausländische Bewerber gar nicht so leicht, sich gegen die einheimische Konkurrenz durchzusetzen, die meist zumindest einen klaren Sprachvorteil hat. Auch sind einheimische Bewerber besser mit den landestypischen Gepflogenheiten vertraut.

Auf Praktikumsportalen im Internet können sich Bewerber auf die Suche nach einem Praktikumsplatz machen. Auch darauf spezialisierte Organisationen können helfen, einen Platz zu vermitteln – dieser Service kostet in der Regel jedoch viel Geld. Auch für Praktika im Ausland kann es sich lohnen, direkt beim gewünschten Arbeitgeber anzufragen.

Zur Finanzierung eines Auslandspraktikums, bei dem Kosten für Unterkunft, Verpflegung und Reise anfallen, gibt es verschiedene Stipendien. Eine Anlaufstelle ist zum Beispiel der Deutsche Akademische Austauschdienst (DAAD).

Der richtige Zeitpunkt: Studentenpraktika und Praktika als Absolvent

Das Studium ist ein guter Zeitpunkt für Praktika. Schüler haben es schwieriger; ihre freie Zeit ist auf die Schulferien begrenzt, und das oft vorgesehene Schülerpraktikum ist zu kurz, um wirklich wertvolle Erfahrungen sammeln zu können. Zudem ist es für sie aufgrund ihrer fehlenden Qualifikationen oft schwierig, in manche Bereiche überhaupt hineinschnuppern zu können.

Gut zu wissen:
In den Semesterferien können Studenten Praktika machen, auch wenn sie dabei ihre freie Zeit opfern müssen. Aber auch nach dem Studium sammeln viele Absolventen zunächst weitere praktische Erfahrung – freiwillig oder de facto gezwungenermaßen, um sich weiter für den gewünschten Beruf zu qualifizieren.

Seit der gesetzliche Mindestlohn in Deutschland eingeführt wurde, gilt dieser grundsätzlich auch für Praktikanten – es gibt jedoch Ausnahmen. Diese Ausnahmen führen dazu, dass immatrikulierte Praktikanten von Arbeitgebern stark bevorzugt werden. Für Absolventen kann es hingegen schwierig werden, überhaupt noch einen Praktikumsplatz zu finden.

Der Mindestlohn steht dabei allen zu, die älter als 18 Jahre sind. Zudem muss das Praktikum länger als drei Monate dauern – und freiwillig sein. Bei Pflichtpraktika gibt es hingegen keinen Anspruch auf die Zahlung des Mindestlohns. Das bedeutet, dass viele Arbeitgeber ihre Praktikumsplätze nur noch an Studenten vergeben, für die das Praktikum obligatorisch ist. Für andere Praktikanten müssten sie den Mindestlohn zahlen.

Diese Rechte und Pflichten haben Praktikanten

Wer ein Praktikum absolviert, hat bestimmte Rechte und Pflichten, die es zu beachten gilt. Für nicht volljährige Praktikanten gibt es unter anderem Einschränkungen durch das Jugendarbeitsschutzgesetz bezüglich der Arbeitszeit. Auch stehen dem Praktikanten gewisse Ruhepausen zu, die wiederum von seinem Alter und seiner täglichen Arbeitszeit abhängen.

Hinweis:
Grundsätzlich darf die tägliche Arbeitszeit acht Stunden nicht überschreiten. Zudem dürfen Praktikanten in den meisten Branchen weder sonntags noch an Feiertagen zum Dienst gebeten werden. Ausnahmen können jedoch Praktika etwa in der Hotellerie oder der Gastronomie darstellen. In diesen Branchen ist die Arbeit an solchen Tagen üblich.

Weniger Rechte bei Pflichtpraktika

Wer ein Pflichtpraktikum absolviert, hat weniger Rechte als jemand, der dies freiwillig tut. So hat er weder Anspruch auf eine Vergütung noch auf Urlaubstage, die ihm ansonsten zustehen würden. Entsprechend erhalten Pflichtpraktikanten im Krankheitsfall auch keinen Lohn.

Ein Praktikum ist in der Regel sozialversicherungspflichtig. Eine Ausnahme besteht dann, wenn der Lohn monatlich 450 Euro nicht übersteigt.

Die Bezahlung eines Praktikums

Bei den wenigsten Praktika greift der gesetzliche Mindestlohn; in der Regel, weil Arbeitgeber dies gezielt umgehen. Für freiwillige Praktika kann dies bedeuten, dass der Praktikant gar keine Entlohnung für seine Arbeit erhält. Je nach Arbeitgeber kann sich dies jedoch auch anders gestalten.

Info:
So zahlen viele Arbeitgeber freiwillig eine gewisse Entlohnung. Je nach Job, Branche und der Erfahrung des Bewerbers variiert der Betrag beträchtlich. In bestimmten Branchen, etwa der Unternehmensberatung, bei einem Autohersteller oder in der Pharmaindustrie, können Praktikanten mit deutlich mehr Gehalt rechnen als etwa bei Nichtregierungsorganisationen oder in der Medienbranche. Oft zahlen große Unternehmen zudem mehr als kleine.

Nach dem Praktikum: Das Praktikumszeugnis

Wer ein Praktikum absolviert hat, möchte in der Regel nicht mit leeren Händen nach Hause gehen. Er kann deshalb nach einer schriftlichen Beurteilung fragen, auch Praktikumszeugnis genannt. Darin beschreibt der Arbeitgeber zum einen die Tätigkeiten des Praktikanten. Er bewertet dabei auch dessen Arbeit und Auftreten, etwa gegenüber Kollegen und Vorgesetzten. Wie detailliert ein Praktikumszeugnis ausfällt und ob und wie sehr der Arbeitgeber dabei den Praktikanten tatsächlich beurteilt, hängt von der Dauer des Praktikums und der Art der Tätigkeit ab.

Info:
Eine andere Form der Bestätigung stellt eine Praktikumsbescheinigung dar. Diese dient lediglich als Nachweis, dass die betreffende Person im entsprechenden Betrieb wirklich ein Praktikum gemacht hat. Meist verlangen Schulen und Universitäten solche Nachweise bei Pflichtpraktika.

Praktikanten sollten immer um ein Praktikumszeugnis bitten. Gerade bei Studenten, die meist noch relativ unerfahren sind, ist dies ein guter Nachweis für die eigenen Bewerbungsunterlagen – denn über tatsächliche Arbeitszeugnisse verfügen die meisten noch nicht. Die meisten Arbeitgeber stellen ohnehin von sich aus Praktikumszeugnisse aus; rechtlich sind sie dazu verpflichtet.

Nach dem Praktikum: Der Praktikumsbericht

Wer ein verpflichtendes Praktikum gemacht hat, muss danach in der Regel einen Praktikumsbericht für die Universität oder die Schule verfassen. Auf diese Weise kann die betreffende Institution nachvollziehen, was der Praktikant in dieser Zeit gemacht hat.

Die Länge und Detailliertheit eines solchen Berichts variiert je nach den Vorgaben der Universität oder Schule. Manchmal ist ein Praktikumsbericht nur eine oder zwei Seiten lang, in anderen Fällen deutlich länger – letzteres ist insbesondere der Fall, wenn das Praktikum selbst einen längeren Zeitraum angedauert hat.

Hinweis:
In jedem Fall sollte der Praktikant in dem Bericht beschreiben, warum er sich für das betreffende Praktikum entschieden hat und welchen Tätigkeiten er dabei nachgegangen ist. Auch der Arbeitgeber sollte kurz vorgestellt werden. Schließlich geht es im Praktikumsbericht auch darum, die gewonnenen Erfahrungen zu bewerten und ein Fazit zu ziehen, was das Praktikum der betreffenden Person gebracht hat.

Möglichkeiten der Reisefinanzierung mit Schufa

Für die Reisefinanzierung stehen verschiedene Möglichkeiten zur Verfügung.

Der Anbieter finanziert die Reise vor

Um direkt beim Reiseveranstalter eine Reisefinanzierung zu bekommen, brauchen Reisende eine einwandfreie Schufa-Auskunft und Einkommensnachweise. Damit will der Anbieter sichergehen, dass der Antragsteller in der Lage ist, seine Schulden zurückzuzahlen. Bei dieser Variante sind die Zinsen meist hoch und die Laufzeiten kurz. Angebote, die eine Null-Prozent-Finanzierung versprechen, sind laut Verbraucherzentrale mit Vorsicht zu betrachten.

Ein Drittanbieter kann die Finanzierung übernehmen

Es ist auch möglich über sogenannte Online-Zahlungsanbieter den Ratenkauf abzuwickeln. Die Anbieter haben verschiedene Zahlungsmodelle zur Auswahl. Einige von ihnen arbeiten direkt mit einem Reiseanbieter zusammen.

Kreditfinanzierung für die Reise

Die Hausbank kann natürlich auch Anlaufstelle für eine Anfrage für die Reisefinanzierung sein. Dabei ist es bei kleineren Beträgen nicht unbedingt notwendig preiszugeben, wofür das Geld sein soll. Diese Variante ist häufig die günstigste Alternative. Da es von der Antragstellung bis zur Auszahlung des Kredits eine Weile dauern kann, sollten Reisewillige den Kreditantrag frühzeitig stellen.

All diesen Varianten ist es gemeinsam, dass der Anbieter eine Schufa-Auskunft einholt und nach der Kreditvergabe das Darlehen an die Schufa meldet. Mit einer Selbstauskunft von der Schufa unter meine-schufa.de kann jeder Verbraucher Einsicht in die gesammelten Daten nehmen. Was die Schufa-Klausel genau bedeutet, erläutert die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht. Wer noch weitere finanzielle Pläne hat und einen entsprechenden Schufa-Eintrag vermeiden möchte, sollte sich für eine Alternative entscheiden.

Reisefinanzierung ohne Schufa

Die Möglichkeiten der Reisefinanzierung ohne Schufa sind zwar nicht so vielfältig, aber sie bestehen.

Kredit ohne Schufa von einer Bank

Die deutschen Banken sind gesetzlich dazu verpflichtet, mit der Schufa zusammenzuarbeiten. Wer dies umgehen möchte, kann im Internet nach einem sogenannten Schweizer Darlehen oder einem Kredit ohne Schufa aus dem Ausland suchen. Beide Bezeichnungen meinen dasselbe. Die Schweizer Banken richten sich nach anderen Vergabekriterien, als die Deutschen Banken. Die Schufa-Auskunft spielt bei einem Schweizer Kredit nämlich keine Rolle. Trotzdem prüfen die Schweizer Banken die Vermögens- und Einkommensverhältnisse explizit und lassen sich die verhältnismäßig einfachere Kreditvergabe mit höheren Zinsen bezahlen.

Privat das Geld leihen

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, das Geld bei Freunden oder der Familie zu leihen. Bei dieser Finanzierungsvariante fallen in der Regel keine oder nur sehr geringfügige Zinsen an. Dennoch ist es empfehlenswert einen entsprechenden Vertrag aufzusetzen, denn wie heißt es so schön? Bei Geld hört die Freundschaft auf.

Wer darf ein Schweizer Darlehen anbieten?

Schufafreie Darlehen bieten in der Regel ausländische Vermittler an. Die meisten seriösen Angebote kommen aus der Schweiz, Liechtenstein, Luxemburg, Österreich oder den Niederlanden. Stammen die Angebote aus anderen Ländern, sollten Verbraucher vorsichtig sein. Unter den Anbietern von schufafreien Darlehen gibt es nicht wenige schwarze Schafe.

Auf jeden Fall lohnt sich der Blick ins Impressum. Bei seriösen Angeboten stehen dort Name und Anschrift des Vermittlers. Kommt das Angebot für einen schufafreien Kredit aus Deutschland, ist ebenfalls Vorsicht geboten. Diese Anbieter kontaktieren meist öffentliche Verzeichnisse wie Schuldner- oder Insolvenzregister, um die gesetzlich vorgeschriebene Bonitätsprüfung zu erledigen. Der Antragsteller erfährt davon in der Regel nichts.

Welche Voraussetzungen sind für einen Schweizer Kredit zu erfüllen?

Den Schweizer Kredit gewähren die Banken auch bei negativen Schufa-Merkmalen, wie

• einem Mahnbescheid wegen unbezahlter Rechnungen,
• Zahlungsverzug bei der Rückzahlung eines Darlehens
• oder einem Vollstreckungsbescheid.

Dennoch verzichten die Anbieter nicht auf entsprechende Sicherheiten. So muss der Antragsteller über ein festes Einkommen verfügen, das per Verdienstbescheinigung nachzuweisen ist. Das Einkommen muss eine Mindesthöhe aufweisen, die von der Kredithöhe abhängt. Außerdem muss ein unbefristeter Arbeitsvertrag vorliegen.

Eine weitere Voraussetzung können Sicherheiten sein. Das gilt vor allem dann, wenn das Einkommen sehr gering oder das frei verfügbare Einkommen nur unwesentlich höher ist, als die zukünftige Kreditrate. Als Sicherheit kommt beispielsweise eine Kapitallebensversicherung infrage oder eine Bürgschaft. Die Sicherheiten sind Verhandlungssache und hängen vom jeweiligen Anbieter ab.

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Eilkreditvergleich starten:

Der Eilkredit ganz ohne Einkommensnachweis

Ganz ohne einen Einkommensnachweis kommen viele kleinere Kredite aus. Wer einen Betrag bis 3.000 Euro benötigt erhält bei vielen Ratenkreditbanken einen Kredit ganz ohne die Vorlage der aktuellen Abrechnungen. Hier zählt alleine die Schufaauskunft und schon kann es mit dem Kreditantrag los gehen. Diese Kredite werden meistens nicht online angeboten. Die Bank möchte gerne die neuen Kunden vorher sehen.

Eine Ratenkreditbanken bieten dies allerdings nur als Aufstockung bei einer bereits bestehenden Verbindung an. Aber auch dies kann eine praktikable Lösung sein um entsprechend die notwendige Geldspritze zu erhalten. Beide Formen der Aufstockung sind allerdings mit hohen oder erhöhten Zinsen verbunden da die Banken die fehlenden Einkommensnachweise zu Gunsten der Risikomarge bewerten und damit einen deutlich erhöhten Zins gegenüber dem Markt verlangen.

• Rahmenkredite abrufen

Viele Banken gewähren bereits bei Kontoeröffnung einen Rahmenkredit an. Dieser Eilkredit wird vorab von der Bank bereits geprüft mit Einkommensnachweisen. Bei der Auszahlung des Rahmens entfällt dabei eine weitere Prüfung. Wenn man also zu diesem Zeitpunkt keinen Nachweis vorlegen kann wird der Kreditrahmen ganz oder auch teilweise ausgezahlt. Die Rahmenkredite sind in einem Betrag von 1.000 Euro bis meist einem Höchstbetrag von 25.000 Euro erhältlich. Praktisch ist hier die absolute Flexibilität. Der Kreditrahmen kann in freien Stücken abgerufen werden. Die Rückzahlung erfolgt, je nach Vertrag unterschiedlich, mit monatlich festen oder auch monatlich frei wählbaren Raten.

Der Zinssatz eines solchen Kreditrahmens ist variabel. Dies bedeutet, dass die Ratenkreditbank den geforderten Zinssatz jederzeit während der Laufzeit nach oben wie auch nach unten anpassen kann. Sie wird so auf das jeweilige Zinsniveau und auch auf gestiegene oder gefallene Risiken reagieren. Der Zinssatz ist hier allerdings nicht bonitätsabhängig sondern für alle Ratenkreditkunden immer gleich. Für den Rahmenkredit wird in festen Abständen eine Kontoabrechnung erstellt. In dieser ist der aufgelaufene Zins inklusive der vereinbarten Tilgung enthalten. Sobald ein Teil des Kreditrahmens zurück gezahlt ist kann schon wieder ein Teilbetrag davon neu ausgezahlt werden.

• Subventionierte Kredite von Konsumfinanzierern

Eine besonders günstige Form sind Kredite von Banken die Konsum finanzieren. Hier handelt es sich um Kreditangebote die nicht bei der Bank selbst sondern in einem Geschäft in Anspruch genommen werden. Bei diesen Verbrauchermärkten wird ein standardisiertes Kreditangebot speziell für den Kauf eines Produktes aus dem Markt bereit gestellt. Der Kreditvertrag kommt also gebunden an einen Einkauf zu Stande. Die im Hintergrund tätige Ratenkreditbank prüft den Kreditwunsch dann in vielen Fällen gegen Vorlage einer EC Karte und durch die Vorlage des Personalausweises. Aufgrund der eingegebenen Daten und einer Schufaauskunft erfolgt die Kreditentscheidung mittels eines mathematisch-technischen Verfahrens. Dies nennt man Scoring. Bei einem positiven Scoringwert wird der Kredit vergeben. Bei einem nicht ausreichenden oder negativen Wert erfolgt eine Ablehnung und es muss ein Einkommensnachweis vorgelegt werden.

Der Kreditbetrag wird dann von der Ratenkreditbank direkt an den Einzelhändler ausgeschüttet und man kann das Produkt direkt mitnehmen. Der Kredit an sich wird im Zinssatz von dem Einzelhändler subventioniert. Dies bedeutet, dass hier oft die bekannten Null Prozenz Angebote vorkommen. Gerade diese Angeboten können schnell und problemlos zurückgeführt werden denn es fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Die Angebote mit einem Zinssatz müssen ordentlich gekündigt werden. Hier beträgt die Kündigungsfrist in der Regel sechs Monate.

• Eilkredit ohne Einkommensnachweis durch Stellung von Sicherheiten

Es gibt eine große Anzahl an unterschiedlichen Sicherheiten die von den Kunden gestellt werden, damit ein Ratenkredit auch ohne die Vorlage eines Einkommensnachweises schnell gewährt werden kann. Zu diesen Sicherheiten gehören Guthaben bei Lebensversicherungen, Bausparkassen und Banken. Voraussetzung ist, dass die Guthaben noch nicht abgetreten sind. So gewähren die Banken sehr zinsgünstige Kredite mit teils auch sehr langen Laufzeiten.
In der Praxis wird das Guthaben aus dem Vertrag gegen das eigene Haus verpfändet. Das bedeutet, dass der Kreditvertrag direkt mit der Versicherungsgesellschaft, der Bank oder der Bausparkasse geschlossen wird. Die Rückzahlung ist nur unterschiedlich.

Lebensversicherungsdarlehen ohne Einkommensnachweis

Die Verpfändung einer Lebensversicherung führt eine Darlehensschuld bei der Gesellschaf nach sich, die mittels des Rückkaufswertes aus der Versicherung getilgt wird. Dies bedeutet, dass das ausgezahlte Darlehen nicht durch monatliche Raten sondern bei Endfälligkeit der Assekuranz ausgeglichen wird. Dadurch entsteht während der Kreditlaufzeit keine Zahllast sondern es müssen nur die Zinsen überwiesen werden. Selbst hier gibt es Gesellschaften die die Zinsen aus den wachsenden Rückkaufswerten bedienen.

Bankguthaben und Kredit

Bei einem Ratenkredit gegen Bankguthaben verzichten viele Banken auch auf einen Einkommensnachweis. Allerdings ist es hier nicht so, dass die Summe am Ende durch das Bankguthaben zwangsläufig getilgt werden muss. Hier ist es vielmehr so, dass in den meisten Fällen die Rückführung durch eine monatliche Rate erfolgt. Der Sicherungsbetrag verbleibt auf dem Vertrag und steht dann immer noch als Guthaben für eine ganz andere Verwendung zur Verfügung.

Bauspardarlehen

Dieses Darlehe ist als Zwischenkredit gegen Guthaben bekannt. In dieser Kreditform wird das vorhandene Bausparguthaben beliehen. Der Zinssatz ist ein festgeschriebenes Element bis zur Rückzahlung des Darlehens. Dies erfolgt in er Regel durch die Zuteilung des Bausparkontos. Der Vertrag wird also durch Auflösung getilgt. Bei dieser Vereinbarung ist allerdings zu beachten, dass eventuell beantragte Bausparförderungen durch diese Kreditvereinbarung verloren gehen können.

Venture Capital

Eine neue und beliebte Form der Kreditaufnahme ist die Inanspruchnahme eines privaten Kreditgebers. Diese Internetplattformen bringen Angebot und Nachfrage zusammen. Bei den privaten Kreditgebern werden meist auch keine Einkommensnachweise verlangt sondern der Kredit wird rein auf die Bonität, die Laufzeit und den Verwendungszweck abgestellt. Der Kredit ist schon nach der Legitimation zur Auszahlung bereit. Man kann hier auch von einem echten Eilkredit sprechen. Die Rückzahlung an sich erfolgt in monatlichen Raten genauso wie bei einem herkömmlichen Ratenkredit.

Was tun bei Bonitätsproblemen?

Bei vorliegenden Problemen in der Bonität des Schuldners können einige der oben dargestellten Formen ausfallen. Insbesondere alle Kreditverfahren die ein Scoringsystem beinhalten führen bei einer negativen Bonität und auch einem Schufaeintrag zu einer Ablehnung. Also kommen letztendlich nur die Kreditformen gegen Sicherheiten und der Rahmenkredit in Frage. Gerade die Formen gegen Sicherheiten wie Bausparguthaben, Lebensversicherungsguthaben oder auch Bankguthaben prüfen die Bonität nicht weil hier keinerlei Risiko für die Bank besteht. Allerdings werden die Kredite trotzdem nicht zum risikolosen Zins herausgegeben. Dieser wäre heute nämlich dadurch zwischen null und eins.

Aufgerufene Zinssätze und aktuelle Zinsphase für Ratenkredite

Die Zinssätze für die Ratenkredite sind, trotz der aktuellen Null Zins Politik der EZB nicht bei null sondern liegen teils weit darüber. Es sind normale Zinssätze zwischen fünf und 18 Prozent zu erwarten. Diese differieren natürlich durch die jeweiligen Anbieter. Generell ist zu sagen, je besser die Sicherheiten sind umso günstiger ist der Zins. Die gleiche Annahme ist auch aufgrund der Bonität zu beobachten. Gute Bonitäten erhalten meist die besten Zinsen. Bei den kleinen Pauschalangeboten wie das 3.000 Euro Angebot wird meist ein Standardzins um sieben Prozent aufgerufen.

Gleiches gilt für die Kreditrahmen mit einer variablen Zinsvereinbarung. Generell sollte im Moment auf eine Zinsfestschreibung hin gearbeitet werden. Diese Vereinbarungen sorgen dafür, dass das aktuelle Zinsniveau möglichst lange mit in die Zukunft genommen werden kann. Viele Banken sind bereit, für die Kreditangebote die Zinsen bis zu 8 oder auch zehn Jahre zu sichern. So wird ein dauerhaft günstiger Kredit gewährleistet.

Geld leihen – Übersicht:

Aber auch Unternehmen sind zeitweise darauf angewiesen, sich Geld zu leihen, meist zur Anschaffung von Arbeitsmitteln, Rohstoffen, Waren oder zur Überbrückung von finanziellen Engpässen.

Sich Geld übereignen zu lassen, und dies bis zu einem gewissen Zeitpunkt meist mit Zinsen wieder zurück zu zahlen, wird als aufnehmen eines Kredites bezeichnet. Die am häufigsten gewählte Form, sich Geld zu leihen ist der Bankkredit. Hier stellt das Kreditinstitut für einen befristeten Zeitraum Geld zur Verfügung, wird dadurch zum Gläubiger. Der Kreditnehmer und Schuldner verpflichtet sich zur Rückzahlung innerhalb der vereinbarten Frist. Meist wird vom Kreditnehmer eine Gegenleistung für die Überlassung in Form von Zinszahlungen erbracht.

Der Bankkredit

Privatpersonen denken bei der Suche nach einem Kredit meist zuerst an einen Bankkredit. Diese Darlehensform gilt noch immer als die am häufigsten genutzte Form eines Kredites.

Zunächst entscheidet sich der Kreditnehmer entweder für einen Filialen Bankkredit oder…

… einen sogenannten Onlinekredit, der ohne persönliche Vorsprache erfolgen kann. Um die Vergleichbarkeit der unterschiedlichen Kreditangebote zu ermöglichen, müssen Bankkredite nicht nur den nominalen Zins, sondern auch den effektiven Jahreszins angeben.

Ein Filialkredit ist nicht nur bei der Hausbank möglich. Es lohnt hier, zu vergleichen, und Termine vor Ort bei verschiedenen Beratern zu machen in anderen Banken zu vereinbaren.

Ablauf der Kreditvergabe

1. Kreditantrag und Kreditfähigkeitsprüfung

Kreditfähig sind natürliche und juristische Personen, die rechtswirksam Verträge, also auch Kreditverträge abschließen dürfen. Ob dies der Fall ist lässt sich an einem gültigen Ausweisdokument oder bei juristischen Personen beispielsweise an einem Auszug aus einem öffentlichen Register (z.B. Handelsregister) nachweisen.

1. Kreditwürdigkeitsprüfung

Sowohl bei einem Beratungsgespräch in der Filiale als auch bei einem Onlinekredit sind Auskünfte zu Einnahmen und Ausgaben zu machen und ggf. Nachweise und Sicherheiten vorzulegen, also eine sogenannte Selbstauskunft zu geben. So stellt das Kreditinstitut die wirtschaftliche Situation des Kreditnehmers fest, und so die Möglichkeit der Kreditrückzahlung sicher. Grundlagen der Prüfung sind aktuelle Vermögens- und Einkommensunterlagen, Risiko des Arbeitsplatzverlustes, Verwendungszweck des Kredites und ggf. auch bisherige Erfahrungen mit dem Kreditnehmer. Des Weiteren erfolgt eine Prüfung auf evtl. Schufa Einträge. Dieses Vorgehen bezeichnet man auch als Scoring. Je nach Ergebnis wird die Höhe der Bonität festgesetzt und dies wirkt sich, positiv oder negativ, auf die Zinshöhe aus.

1. Prüfung der Sicherheiten

Bei mittel- und langfristigen Krediten werden vom Kreditnehmer Sicherheiten gefordert. Als solche werden beispielsweise Zessionen, Bardeckungen, Bürgschaften oder Grundpfandrechte anerkannt und teilweise Übereignungen durchgeführt.

1. Kreditzusage

Bei positiver Prüfung von Kreditfähigkeit, Kreditwürdigkeit und Sicherheiten, wird der Kredit bewilligt. Es erfolgt eine Kreditzusage.

1. Kreditvertrag

Ein Kreditvertrag regelt in diesem Falle die Verpflichtungen zwischen Kreditinstitut und Kreditnehmer. Inhalte des Vertrages sind die Kreditlaufzeit, Die Kredit und ggf. Ratenhöhe sowie die Zinshöhe. Auf Grundlage dieses Vertrages wird der Kredit durch das Kreditinstitut vergeben. Er wird nach Kreditzusage abgeschlossen.

Daraufhin erfolgt die Bereitstellung des Kredites.

Kreditarten

Es gibt unterschiedliche Arten von Krediten. Diese werden nach ihren Laufzeiten und ihren Kreditnehmern unterteilt.

So wird zwischen kurz- und mittelfristigen und langfristigen Krediten unterschieden, wobei kurzfristige Kredite eine Laufzeit von unter einem Jahr, mittelfristige Kredite mindestens ein Laufzeit von einem Jahr, aber weniger als 4 Jahren haben, und langfristige Kredite eine Laufzeit von mehr als 4 Jahren verzeichnen.

Weiterhin wird nach Krediten für Privatpersonen und Krediten für Unternehmen unterschieden. Sowohl für Privat- als auch für Geschäftskunden bieten Kreditinstitute unterschiedliche Kredit-und Darlehensarten an.

• Tilgungsdarlehen

Der Regelfall der bewilligten Kredite sind die sogenannten Tilgungsdarlehen. Diese lassen sich grob in Annuitätendarlehen und Ratendarlehen unterteilen. Tilgungsdarlehen zeichnen sich durch eine permanente Verminderung des Kreditbetrages durch geleistete Zahlungen aus.

• Ratenkredit / Ratendarlehen

Der Ratenkredit ist ein Darlehen, das in Teilzahlungen getilgt wird. Er beinhaltet sowohl Investitionskredite für Unternehmen, als auch Verbraucherkredite oder Kleinkredite. Der Ratenkredit ist die gebräuchlichste Kreditart und wird meist für Konsumkredite von Privatpersonen verwandt. Die Rückzahlung erfolgt in monatlich gleichbleibenden Raten.

• Annuitätskredit/Annuitätsdarlehen

Beim Annuitätskredit gibt es, wie beim Ratenkredit, eine monatlich gleichbleibende Tilgung. Zinsen fallen auf Verbleibsumme an, so dass zum Ende mehr Tilgung als Zinszahlung erfolgt. Gleichbleibende Raten sind übersichtlich und gut kalkulierbar.

• Kontokorrentkredit/ Überziehungskredit

Der Kontokorrentkredit ist eine von Kreditinstituten eingeräumte Überziehungsmöglichkeit des Girokontos, deshalb auch als Überziehungskredit bezeichnet.

Um Engpässe zwischen anfallenden zu leistenden Zahlungen und Geldeingang zu überbrücken wird ein Kontokorrentkredit bei Unternehmen als ein sogenannter Betriebsmittelkredit eingesetzt. Der Kontokorrentkredit, der bei Privatpersonen am häufigsten in Anspruch genommen wird, ist der sogenannte Dispositionskredit.

Überziehungskredite haben eine vergleichsweise hohe Zinslast inne. Zinsen bis zu 12% sind keine Seltenheit. Aus diesem Grund sind Überziehungskredite, auch wenn sie bequem anzuwenden sind, nur für einen sehr kurzen Zeitraum ratsam. Der Kreditbetrag und die Zinsen werden mit der Anzahl der Überziehungstage multipliziert, dies bedeutet, je länger ein Konto überzogen wird, desto teurer wird der Kredit.

• Rahmenkredit

Eine Kreditart, deren Marktanteil stetig weiter zunimmt, ist der sogenannte Rahmenkredit. Bei dieser Kreditgewährung wird dem Kreditnehmer ein bestimmter Kreditrahmen auf einem separaten Kreditkonto zur freien Verfügung gestellt. Zinsen werden hier nur auf tatsächlich verwendete/ abgehobene Gelder erhoben. Üblicherweise ist eine Rückzahlung von mindestens 2% der verwendeten Summe üblich, jedoch sind auch Sondertilgungen ohne weiteres möglich. Rahmenkredite haben keine Laufzeiten. Der Zeitpunkt, an dem der Kreditnehmer das zur Verfügung stehende Geld nutzt, bleibt ihm überlassen. Für diese Art von Kredit ist ein einwandfreies Scoring und eine gute Bonität Voraussetzung. Die Zinsen liegen hier etwas höher als bei beispielsweise einem Kontokorrentkredit, jedoch wird dies durch die Flexibilität der Rückzahlung und der Tatsache, dass nur auf tatsächlich verwendete Gelder Zinsen erhoben werden, wieder ausgeglichen. Diese Kreditart erfordert eine hohe Eigenverantwortung und Disziplin im Umgang mit Geld.

• Lombardkredit

Unter dem Lombardkredit versteht man kurzfristigen Geldverleih / Kreditgewährung gegen die Verpfändung von beispielsweise Wertpapieren (Effektenlombardkredit), Waren, wenn der Kreditnehmer gewerblich handelt (Warenlombardkredit) oder anderen beweglichen Sachen wie Schmuck (Edelmetalllombardkredit). Die Gewährung eines Lombardkredits ist bekannt durch die Vorgehensweise in der Pfandleihe. Somit ist ein Lombardkredit eher dann in Erwägung zu ziehen, wenn eine schnelle Finanzspritze benötigt wird und man in absehbarer Zeit den Liquiditätsengpass überwunden hat, da man das verpfändete Gut in der Regel zurück haben, also wieder auslösen möchte.

• Endfällige Darlehen

Unter einem Endfälligen Darlehen versteht man ein Festdarlehen, bei dem es keine Tilgungsraten gibt, sondern nur Zinszahlungen anfallen. Die Rückzahlung der gesamten Darlehensrate erfolgt am Ende der Laufzeit. Diese Darlehensart wird meist als Zwischenfinanzierung verwendet, beispielsweise bis ein Bausparvertrag oder eine Kapitallebensversicherung ausgezahlt wird. Hier ist genaues Rechnen erforderlich um sicher zu stellen, dass die Zinsen hierbei nicht den Ertrag der Verträge oder die Auslösesumme übersteigen.

Fallstricke und Gefahren von Krediten

Im Grunde ist es einfach, einen Kredit auf zu nehmen. Jedoch sollte man immer ein Auge auf eventuell lauernde Kostenfallen haben. Unvorhergesehene Kosten können die persönliche Kalkulation hinfällig werden lassen und die Bedienung des Kredites erschweren. Im schlimmsten Falle führt dies zu einer Überschuldung, wenn nicht gar zu einer Insolvenz.

Kostenfalle Schaufensterzinsen

Als Schaufensterzinsen bezeichnet man die Blendung des Kreditnehmers durch scheinbar günstige Angebote. Banken werben häufig mit bemerkenswert günstigen Zinsen, diese gelten jedoch meist nur bei einer kaum zu erreichenden Top-Bonität. Der Kreditnehmer registriert erst im Nachhinein, dass er bei bonitätsabhängigen Angeboten automatisch schlechtere Konditionen erhalten. Häufig tauchen diese Schaufensterzinsen auch in Flyern, Postbriefsendungen oder auch online in Pop-up-Fenstern auf. Banken werben außerdem mit Zinstabellen und veröffentlichen diese in Zeitungen oder online. Diese Tabellen sind jedoch aus den o.g. Gründen keine geeignete Entscheidungsgrundlage. Die in diesen Tabellen aufgeführten Zinssätze sind an so hohe Bonität gebunden, dass sie kaum ein Kreditsuchender erhält. Die Kreditinstitute sind sich darüber bewusst, dass viele Kunden nicht nach der Höhe des Zinssatzes fragen, sondern vorrangig daran interessiert sind, ob und wann sie den Kredit bekommen. Auf der Suche nach einem passenden Kredit ist darauf zu achten, sich nicht von besonders günstigen Zinsen blenden zu lassen und auch die Kleingedruckten Hinweise der Werbeanzeigen zu lesen.

Kostenfalle Restschuldversicherung

Die Restschuldversicherung ist ein beliebtes Kombinationsprodukt bei Ratenkrediten. Eine Restschuldversicherung soll den Kreditnehmer schützen, wenn er im Falle von Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Erwerbsunfähigkeit den Kredit nicht mehr bedienen kann.

Was zunächst notwendig und nach einer attraktiven Absicherung klingt, ist jedoch oft mit schlechten Konditionen verknüpft. Oftmals wird der Abschluss einer Restschuldversicherung nicht einmal mit dem Kreditnehmer besprochen sondern einfach in das Kreditpaket aufgenommen. Dabei wird es unterlassen, darauf hin zu weisen, dass ein Abschluss freiwillig ist. In vielen Fällen sind Kreditnehmer mit einem Berufsunfähigkeitsschutz oder einer Risikolebensversicherung statt einer Restschuldversicherung völlig ausreichend und günstiger abgesichert.

Kostenfalle Vorfälligkeitsgebühren

Kann der Kreditnehmer einen Kredit vor Ablauf der Frist tilgen, können Kosten in Form einer Ausfallentschädigung anfallen. Im ersten Jahr kostet das vorzeitige Auslösen 0,5 Prozent der Kreditsumme. Nach Ablauf dieses Jahres beträgt sie 1 Prozent. Dies regelt die Verbraucherkredit- Richtlinie. Es empfiehlt sich also, ein Kreditinstitut zu wählen, welches keine Vorfälligkeitsgebühren berechnet. Außerdem sollte man sich nach der zugelassenen Höhe von Sondertilgungen erkundigen. Sind diese sehr hoch und unflexibel sinkt die Wahrscheinlichkeit, dass man den Kredit leicht mit Sondertilgungen mindern kann.

Kostenfalle: Kopplungsgeschäfte

Bei Kopplungsgeschäften ist die Kreditgewährung an ein anderes Geschäft gebunden, beispielsweise an die Eröffnung eines Gehaltskontos. Kopplungsgeschäfte sind bei Kreditvergabe zwar nicht verboten, sollten den Kreditnehmer aber anhalten, näher hin zu sehen, denn meist soll der eigentliche Preis somit verschleiert werden. Ist beispielsweise das gekoppelte Gehaltskonto kostenlos, ist der Kredit eine Überlegung wert, jedoch sollte der Aufwand einer Kontoumstellung im Verhältnis zu dem Angebot stehen. Werden Kontogebühren fällig, verteuert dies quasi den Kredit. Außerdem ist eine Kündigung des Kopplungsproduktes (z.B. Girokonto) nicht möglich, ohne ggf. den Kredit zu verlieren.

Kostenfalle zu lange Laufzeiten

Oftmals wählen Kreditnehmer bei ihren Krediten eine längere Laufzeit, da dies eine niedrigere Ratenhöhe bedeutet. Was dabei häufig nicht beachtet wird, sind die höheren Zinsen, die bei einer längeren Laufzeit anfallen. Wer also die Möglichkeit hat, Raten höher an zu setzen, spart, wenn er eine kürzere Laufzeit mit höheren Raten wählt.

Verschlechterung der Schufa Daten durch Kreditanfrage

Es gibt zwei Möglichkeiten für Kreditinstitute, im Zuge des Scorings eine Schufa-Auskunft ein zu holen. Zum einen in Form einer Konditionsanfrage, bei welcher die Daten zwar vorrübergehend durch die Schufa gespeichert, jedoch nicht an Dritte übermittelt werden, wenn diese ebenfalls eine Anfrage stellen. Stellt das Kreditinstitut jedoch eine sogenannte Kreditanfrage, wird dies bei der Schufa gespeichert und zukünftigen Abfragen dem Fragenden mitgeteilt. Dieser wird davon ausgehen, dass der Kreditwunsch abgelehnt wurde, obwohl das Kreditgeschäft auf Wunsch des Kreditnehmers nicht zu Stande gekommen ist.

Es ist hier sehr wichtig, sich schriftlich von dem Kreditinstitut bestätigen zu lassen, dass bei der Schufa-Auskunft nur Konditionsanfragen und keine Kreditanfragen übermittelt werden.

Online – oder Filialkredit

Ob man den Kontostand kontrolliert, Überweisungen oder gar einen Dauerauftrag tätigt, immer mehr Menschen erledigen ihre Bankgeschäfte online. Auch Kreditgeschäfte online abzuwickeln ist kein Problem mehr. Pop-Up Fenster werben unentwegt für besonders günstige Onlinekredite. Doch ob Onlinekredite wirklich günstiger sind, oder ob es sich dabei ausschließlich um Schaufensterkonditionen handelt, lässt sich erst im Vergleich feststellen. Um zu entscheiden, ob man einen Online- oder einem Filialkredit aufnehmen möchte, empfiehlt es sich, sich mit den Vor- und Nachteilen gründlich auseinander zu setzen.

• Vorteile des Onlinekredits

Hinter Onlinekrediten stehen meist etablierte Kreditinstitute, das macht ihn zu einer meist seriösen Angelegenheit. Ein deutlicher Vorteil von Onlinekrediten ist die Verfügbarkeit rund um die Uhr. Der Kreditsuchende ist hier nicht an Öffnungszeiten gebunden. Ein weiteres Plus des Onlinekredites ist die Schnelligkeit, mit der er beantragt werden kann. Der Kreditsuchende füllt online ein Kreditgesuch aus, und reicht es, ebenfalls online, bei dem Kreditgeber ein. Eine Antwort erfolgt bei einem automatisierten Prüfverfahren bereits binnen Minuten. Nachweise und Kreditunterlagen werden postalisch versandt. Die Kreditsumme ist im Durchschnitt innerhalb von 5 Werktagen auf dem Konto des Kreditnehmers.

Ansprechpartner sind bei Direktbanken telefonisch und Via Mail erreichbar. Bei Filialbanken, die Onlinekredite anbieten, stehen außerdem Ansprechpartner vor Ort zur Verfügung.

• Nachteile des Onlinekredits

Direktbanken bieten keinen Service vor Ort, das bedeutet, dass eine persönliche Beratung nicht möglich ist. Hier sollte ist individuell abzuwägen, wie wichtig ein persönlicher Kontakt bei Fragen oder Problemen ist. Außerdem werden bei Vertragsabschluss Zusatzleistungen (Beispiel Restschuldversicherung) angeboten, die evtl. nicht notwendig sein. Da man Kreditunterlagen meist allein ausfüllt, können solche Dinge nicht besprochen werden.

Es gibt Anbieter von Onlinekrediten, die auf Schufa Auskunft und mit wenig Beachtung des Einkommens auch hohe Kredite vergeben, meist zu horrenden Zinsen. Hausbanken zeigen hier mehr Fürsorge.

• Vorteile des Filialkredits

Ein Vorteil des Filialkredits liegt in der persönlichen Beratung. Ein Mitarbeiter nimmt sich genug Zeit für ein Gespräch, erläutert Möglichkeiten und beantwortet anfallende Fragen. Hat man bereits mehrere Kreditangebote eingeholt, lässt es sich im persönlichen Gespräch über Konditionen verhandeln. Treten Probleme auf, beispielsweise mit Rückzahlungsschwierigkeiten, kann ein persönlicher Ansprechpartner angenehmer und hilfreicher sein, als eine unbekannte Person am Telefon.

• Nachteile des Filialkredits

Obgleich ein persönliches Gespräch Vorteile mit sich bringt, so besteht auch die Gefahr, dass der Kreditsuchende sich genötigt fühlt, an Ort und Stelle einen Kreditvertrag zu unterzeichnen, ohne sich noch nach anderen Angeboten bei anderen Kreditinstituten zu erkundigen. So bekommt der Kunde möglicherweise nicht die bestmöglichen Konditionen. Auch beanstandete Stiftung Warentest vermehrt die Qualität der Beratungen in Bankfilialen. Oftmals seien diese nicht optimal und fachlich einwandfrei.

Fazit:

Ob ein Online- oder ein Filialkredit vorteilhafter ist, ist individuell und stark vorliebenabhängig. Wer internetaffin und gewillt ist, gewissenhaft zu vergleichen, der kann mit Online Krediten günstigere Konditionen erzielen. Wem dies jedoch zu undurchsichtig erscheint, wer fürchtet sich im Wust der Angebote zu verlieren und die persönliche Beratung schätzt, der ist mit einem Filialkredit besser bedient.

Schlechte Bonität

Bei Krediten, unabhängig davon ob man sich für einen Online-oder einen Filialkredit entscheidet, nimmt die Bonität einen hohen Stellenwert ein. Im Zuge des Bonität Scorings werden anhand von Faktoren wie Einkommen und Beruf, finanzielle Verbindlichkeiten, Höhe, Zweck und Art des Kredites sowie vorhandenen finanzielle Sicherheiten die individuelle Bonität ermittelt. Steht keinerlei Einkommen oder ersatzweise Sicherheiten zur Verfügung, ist ein Kredit nahezu ausgeschlossen. Je höher die Bonität, desto günstiger fallen die Zinsen aus. Dies bedeutet, dass bei einer schlechten Bonität das Ausfallrisiko des Kredits höher ist, und somit höhere Zinsen erhoben werden. Bei harten Negativmerkmalen wie beispielsweise einer Insolvenz, einer Eidesstattliche Versicherung oder einem Haftbefehl wird kein Kredit gewährt, denn in diesen Fällen hat der Kreditsuchende an anderer Stelle bereits versichert, zahlungsunfähig zu sein.

Es gibt jedoch Möglichkeiten, trotz ungünstiger Bonität einen Kredit zu akzeptablen Konditionen zu erhalten.

Zweckgebundene Kredite

Bei zweckgebundenen Krediten, beispielsweise einem Autokauf, wird ein Gegenstand von Wert erworben. Mit diesem können ggf. Bonitätsbedingungen aufgeweicht und bessere Konditionen erzielt werden, da das Fahrzeug als Sicherheit gewertet werden kann.

Bürgen

Eine weitere Möglichkeit, einen Kredit trotz schlechter Bonität zu erhalten, ist die Nennung eines Bürgen, der im Falle von Zahlungsverzug oder Ausfall die weiteren Zahlungen übernimmt. Hier verlangen die Kreditinstitute einen eine selbstschuldnerische Bürgschaft, bei der der Bürge direkt als Schuldner behandelt werden darf, ohne erst eine Zwangs-vollstreckung gegen den Kreditnehmer einleiten zu müssen.

Kredit ohne Schufa

Eine Alternative bei schlechter Schufa bieten Kreditvermittler, die bei Kontaktaufnahme zu ausländischen Banken unterstützt. In der Schweiz beispielsweise ist die Schufa nicht aktiv, evtl. Einträge sind nicht nachprüfbar. Bonität wird jedoch auch im Ausland geprüft, jedoch nach anderen Kriterien. Wem also nur eine negative Schufa im Wege steht, für den ist der Kredit im Ausland eine Alternative.

Zahlen und Zinsentwicklung

• Ratenkredit

Die Zinsentwicklung bei einem Ratenkredit ist weiterhin sinkend. So liegt der effektive Jahreszins bei einer Laufzeit von 36 Monaten bei 4,78%, während er im Vorjahr noch bei über 5 % lag. Bei einer Laufzeit von 60 Monaten beträgt der effektive Jahreszins 5,11 %, im Vorjahr lag dieser noch bei 5,30 %.

Die Zinsspanne bei Ratenkrediten bewegt sich je nach Bonität zwischen 2,49 und 10,49 %

• Dispositionskredit/ Überziehungskredit

Der Zinssatz für Überziehungskredite liegt aktuell bei durchschnittlich bei 11,21% und hält sich relativ konstant. Die Zinsspanne erstreckt sich bonitätsabhängig von 4,20 bis 16,25%.

Bei Dispositionskrediten liegt der durchschnittliche Zinssatz bei 9,46%, Tendenz sinkt. Die Zinsen bewegen sich in einer Spanne von 4,20 bis 12,43 Prozent. [1]

Die Zahlen zeigen, dass es für Kreditnehmer nicht günstiger ist, das Girokonto zu überziehen, anstatt einen Ratenkredit aufzunehmen um diesen zu tilgen.

Die Summe der an Privathaushalte vergebenen Konsumkredite beläuft sich Anfang 2016 auf ca. 178 Milliarden Euro, Tendenz steigend. Gerade bei Konsumenten von 18 – 20 steigt die Zahl der Kreditnehmer, während Personen ab Mitte 20 weniger oft einen Kredit aufnehmen als noch vor 3 Jahren.[2]

Der Privatkredit

Eine andere Möglichkeit, sich Geld zu leihen, stellen Kredite dar, die nicht von einem Kreditinstitut, sondern von Privatpersonen vergeben werden. Dieses Prinzip bezeichnet man als Peer-to-Peer-Lending (P2PLending) bzw. Peer-to-business-lending (P2B-Lending), je nachdem, ob hier eine Privatperson (P2P) oder ein Unternehmen (P2B) als Kreditnehmer fungiert. Diese Art von Krediten ist nämlich durchaus auch für Freiberufler und Selbständige interessant, welche es mangels regelmäßigem Einkommen schwer haben, einen Bankkredit zu erhalten.

Wenn eine größere Kreditsumme benötigt wird, ist es unwahrscheinlich, dass diese von einem einzelnen Kreditgeber zur Verfügung gestellt wird. Plattformen bieten Die Möglichkeit, dass mehrere Private Anleger in ein Kreditgesuch investieren können. So stehen hinter einem Kredit mehrere Investoren. Dieses Prinzip bezeichnet man als Crowdlending. Die „Crowd“ (Menge/Gruppe) legt hier Gelder zusammen, um dies zu verleihen.

Für diese Art des Kredits werden im Internet verschiedene Plattformen angeboten. Hier treffen private Kreditsuchende auf private Anleger. Der Anbieter der Plattform fungiert hier als Vermittler, der beide zusammenführt.

Kreditsuchende stellen auf der entsprechenden Online Plattform ein Kreditgesuch ein und machen Angaben zu ihrer Bonität. Als Nachweis und Schutz der Kreditgeber werden Belege, beispielsweise in Form von Kontoauszügen, Gehaltsabrechnungen oder Einnahmen-Überschuss-Rechnung bei Selbständigen angefordert. Nun wird, wie auch bei der Kreditvergabe eines Kreditinstituts, ein Scoring anhand der Angaben des Kreditsuchenden vorgenommen. Anhand des Bonitätscores werden nun der Zinssatz des Kredits und somit auch die für die Kreditgeber erzielbare Rendite ermittelt. Je höher der Zinssatz, desto höher das Risiko, desto höher jedoch auch der mögliche Gewinn für die Anleger.

Diese können auf den Portalen ihre Investitionen nahezu beliebig streuen. Sie können also einen Teil ihres Geldes in möglichst sichere Kreditgesuche investieren, womit sie jedoch nur eine geringe Rendite erzielen können, und einen Teil in Kreditgesuche mit höherem Ausfallrisiko wegen einer schlechteren Bonität, welche jedoch höher verzinst werden.

Somit haben auch Kreditgesuche mit schlechter Bonität eine Chance auf einen Kredit, da Investoren bereit sind, das Risiko aufgrund höherer Gewinnchancen einzugehen. Das Risiko, bei schlechter Bonität nicht genügend Anleger zusammen zu bekommen, besteht jedoch.

Der Privatkredit als Alternative

Ob bei einem Kredit durch ein Kreditinstitut oder durch Privatpersonen, eine niedrige Bonität bedeutet für Kreditnehmer eine höhere Zinslast. Die Effektivzinssätze sind auf Lending- Plattformen in der Regel deutlich höher als die für einen Ratenkredit bei einem Kreditinstitut. Dies lässt sich mit den neben den regulär anfallenden Zinsen anfallenden Gebühren (beispielsweise Vermittlungsgebühren) erklären, welche den Kredit verteuern. Auch andere zusätzliche Kosten wie die Vorfälligkeitsentschädigung bei Auslösung des Kredits oder eine zusätzliche Abwicklungsgebühr sollten nicht außer Acht gelassen werden.

Hier empfiehlt es sich, die anfallenden Kosten der unterschiedlichen Plattformen miteinander zu vergleichen, da die Kosten hier variieren.

Fazit

Kredite von privaten Anlegern werden meist von Personen beantragt, die keinen Kredit von einem Kreditinstituten erhalten. Ob das zur Verfügung stehende Einkommen aus einer freiberuflichen Tätigkeit stammt, oder ob das bestehende Arbeitsverhältnis befristet oder unbefristet ist, spielt auf einer Lending-Plattform kaum eine Rolle. Aus diesem Grunde haben auch die für Banken zu unsichere Kreditgesuche gute Chancen auf eine Annahme.

Für den Großteil der Kreditsuchenden ist ein Privatkredit durch Lending-Plattformen nicht beste Wahl. Es darf nicht davon ausgegangen werden, dass diese Kredite automatisch günstiger sind als Kredite von Kreditinstituten. Mit einer positiven Schufa und entsprechende Einkommen können bei einem Kreditinstitut Konditionen erlangt werden. Außerdem fallen dort viele zusätzliche Kosten wie Vermittlungs- und Anmeldegebühren, nicht an. So zahlt man auf einer Plattform möglicherweise mehr Zinsen als bei einem Bankkredit.

Für Kreditsuchende mit vermeintlich unsicherer Bonität stellt der Kredit durch Private Anleger jedoch eine echte und trotz Nebenkosten vielleicht sogar günstigere Alternative zum klassischen Bankkredit dar, da Plattformen andere Scoring Prioritäten setzen.

Es gilt also, die individuelle Situation zu analysieren, Vergleiche einzuholen und die Gesamtkosten zu kalkulieren.

[1] https://index.fmh.de/fmh-index/ueberblick/

[2] http://de.statista.com/statistik/daten/studie/257536/umfrage/anteil-der-deutschen-mit-kredit-nach-altersgruppen/

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