Finanzierung trotz Schufa

Unter einer Finanzierung ist die Inanspruchnahme eines Darlehens bzw. Kredits zu verstehen. Banken, Auto- und Möbelhäuser und andere Kreditgeber geben dabei eine unterschiedliche große Summe an einen Kreditnehmer aus. Dieser zahlt die geliehene Summe in vertraglich vereinbarten Teilbeträgen zurück.

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Weil damit ein Risiko für den Kreditgeber verbunden ist, prüft er vor einer Kreditvergabe die nachvollziehbaren finanziellen Verhältnisse des Kreditnehmers. Denn in der Schufa sind Einträge zu finden, die auf vorausgegangene Zahlungsschwierigkeiten hindeuten. Dennoch kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Finanzierung trotz Schufa vereinbart werden.

Voraussetzungen für eine Kreditaufnahme trotz Schufa

Schufa-Einträge bestehen in der Regel drei Jahre ab Zahlungsschwierigkeit. Wer also in einem solchen Zeitraum eine bessere Bonität erzielen konnte, sollte vor einem Kreditantrag prüfen, ob eventuell veraltete und inzwischen ungültige Schufa-Einträge bestehen. Auch sollte feststehen – vor einer Verhandlung mit Kreditgebern -, dass die geplante Rückzahlung nach Einkommens-/Vermögensstand nicht zu neuen Schwierigkeiten führt.

Aber es sollte auch vor einer geplanten Finanzierung trotz Schufa das Kreditangebot selbst überprüft werden. Nicht selten ist die vermeintliche Kulanz des Kreditgebers extrem teuer. Das könnte ein bestehendes Rückzahlungsproblem künftig noch verstärken. Gute Voraussetzungen für eine Kreditaufnahme sind Bürgen oder Sicherheiten in Sachwerten. Hierfür kommen seriöse Kreditanbieter den Antragstellern wenigstens bei den Kreditsummen und Rückzahlungszielen entgegen. Denn diese angebotene Kreditvoraussetzung minimiert das Risiko eines Rückzahlungs-Ausfalls.

Alternativen für bessere Kreditaussichten trotz Schufa

  • Sicherheiten bieten
  • Kann ein Kreditnehmer trotz Schufa-Eintrag einen Vertrag über einen unbefristeten Arbeitsvertrag nachweisen, ist dies für den Kreditgeber als angebotene Sicherheit zu bewerten.

    Sofern die Höhe des vereinbarten Gehalts in der Kreditprüfung als ausreichend für eine ansprechend hohe und schnelle Ratenzahlung gewertet wird, verbessern sich dadurch die Kreditaussichten zumindest bei Autohäusern und anderen Kreditanbietern. Banken werden hier sehr vorsichtig vorgehen.

  • Kurze Kreditlaufzeit wählen
  • Ebenfalls entgegenkommend sind Kreditgeber bei der Finanzierung trotz Schufa, wenn eine schnelle Rückzahlung, also eine kurze Kreditlaufzeit, angeboten werden kann. Möglicherweise wird ein Bausparer bald fällig, oder es kann ein anderer, derzeit laufender und zur nötigen Summe angezahlter Sparvertrag beliehen werden.

  • Hohe Anzahlungssumme
  • Möglicherweise muss für eine geplante, größere Investition nur ein Teil über eine Finanzierung bezahlt werden. Dann gehen viele Kreditgeber auf eine große Anzahlungssumme ein. Dies verbessert auch bei besserer Bonität die Zinsentwicklung und die Aussichten auf moderate Laufzeiten und Ratenhöhen.

Kreditarten für ein Darlehen bei bestehenden Schufa-Einträgen

  • Sofortkredite
  • werden auch bei Schufa-Einträgen gewährt, aber nur zweckgebunden und in begrenzter Darlehenshöhe. Der Zweck ist dabei ein Autokauf, ein geplanter Um- oder Neubau oder eine andere Wertanschaffung, bei welcher der Gegenstand der Finanzierung eine Sicherheit für den Kreditgeber darstellt.

  • Schweizer Kredit
  • Eine junge Sonderform der Finanzierung trotz Schufa ist der „Schweizer Kredit“. Er wird ohne Schufa-Auskünfte europaweit gewährt, setzt aber eine sehr sichere Ist-Situation der aktuellen Einkommensverhältnisse voraus. Auch sind mit der Gewährung eines Schweizer Kredits höhere Zinsen verbunden, und die Rückzahlungszeiten werden begrenzt. Kreditnehmer mit ohnehin wirtschaftlichen Problemen würden bei dieser Kreditart ihre Situation langfristig eher verschärfen.

  • Mikrokredit
  • Eine weniger riskante, aber hinsichtlich der Summen kleinere Kreditart ist der „Deutsche Kredit“, ein Mikrokredit, der bei Vorlage von Bürgschaften vorzugsweise an StartUps vergeben wird. Die Zinsen sind im Vergleich zum Schweizer Modell moderat, die Laufzeiten ähnlich.

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Unseriöse Kreditangebote erkennen und meiden

Wer mit einer Finanzierung trotz Schufa allzu massiv wirbt, ist vermutlich kaum an einem Finanzschutz des Kreditnehmers interessiert. Es ist jedoch möglich, einen Anbieter dennoch als seriös zu erkennen, wenn in den entsprechenden Angeboten diese folgenden Fallstricke fehlen:

  • Seriöse Kreditgeber erheben keine Versandkosten und versenden Kreditunterlagen nicht per Nachnahme.
  • Die Bewilligung einer Finanzierung trotz Schufa macht ein seriöser Anbieter nicht von der Vorauszahlung etwaiger Gebühren für Kreditvermittlungen oder Vergleiche von Finanzierungsangeboten abhängig. Im seriösen Kreditgeschäft sind solche Serviceleistungen kostenfrei.
  • Ein seriöser Kreditgeber ist telefonisch, per E-Mail, auf dem Postweg oder über ein Kontaktformular auf der Webseite kostenfrei erreichbar. Wird zur Kontaktaufnahme eine teure Hotline angeboten oder gar auf einem Hausbesuch bestanden, ist von dem Angebot wegen der Gefahr der Abzocke abzuraten.
  • Beteiligungen als Bedingung für eine Finanzierung trotz Schufa sind keine seriöse Option, ebenso wenig wie als unverzichtbar beworbene Versicherungen.
  • Eine beliebte Masche einer nicht seriösen Kreditvergabe trotz Schufa ist ein Beratungsangebot im Rahmen einer Insolvenzberatung als Begleitservice zur Finanzierung. Jedoch sind diese Anbieter beinahe nie ausgebildet oder befugt, eine solche Insolvenzberatung durchzuführen.

Beispielfälle einer Finanzierung trotz Schufa

Ein Autokauf ist ein gutes Beispiel dafür, wie eine Finanzierung trotz Schufa für den Kreditnehmer möglich ist. Es besteht – abhängig vom Entgegenkommen der Autohändler – die Option, eine hohe Anzahlung auf das Fahrzeug zu leisten und den Rest in moderaten Raten bei kurzer Laufzeit abzuzahlen.

Einzustufen ist ein solcher Beispielfall in den Bereich Sofortkredit. Die Aussichten dafür verbessern sich, wenn der Wagen als Sicherheit angeboten wird oder ein zweiter Kreditnehmer mit guter Bonität beim Kreditvertrag als Bürge mit eintritt.

Der Sofortkredit trotz Schufa-Einträgen wird auch von Leasinganbietern gewährt. Ein weiterer Beispielfall im gewerblichen Bereich kann die Vorfinanzierung von Maschinenanschaffungen über einen Kredit sein.

Trotz möglicherweise schlechter Bonität kann ein Betrieb durch die Verpfändung der Maschinen an den Kreditgeber die Wirtschaftslage verbessern. Denn diese werden als sehr sicher bewertet und erwirtschaften während der Kreditlaufzeit bestenfalls die Raten plus einen Überschuss, der wiederum die Bonität langfristig verbessert.

Für wen die Finanzierung trotz Schufa besonders geeignet ist

Junge Kreditnehmer mit zurückliegenden Schufa-Einträgen überbrücken einen kurzzeitigen Finanz-Engpass gut mit Mikrokrediten bei kurzen Rückzahlungszielen. Vor allem für das Leasing oder den Kauf von Fahrzeugen eignet sich diese Möglichkeit. Gewerblich können kleine Betriebe oder Start-Ups mit bisher schlechter Bonität bei der Anschaffung von Maschinenparks diese Maschinen als Sicherheit für die Finanzierung einsetzen. Dabei ist es je nach Rückzahlungsziel und Effizienz des Maschinenparks möglich, sowohl das geliehene Geld als auch einen Gewinn für künftig bessere Wirtschaftszeiten hereinzuarbeiten.

Vorteile einer Finanzierung bei schlechter Bonität

  • Gute Variante, um bei aktuell sicherer Einkommenssituation trotz zurückliegender Rückzahlungsprobleme eine Anschaffung vornehmen zu können
  • Bei seriösen Vertragsvarianten und aktuell sicherer Rückzahlungssituation langfristig gute Überbrückung kurzfristiger Liquiditätsprobleme
  • Vor allem zur Finanzierung trotz Schufa bei Auto- oder Möbelkäufen kleine Finanzierungssummen bei ausreichend hoher Teilanzahlung möglich
  • Auch Mikrokredite mit gut überschaubarem Rückzahlungsziel möglich

Nachteile einer Finanzierung trotz Schufa

  • Hohe Zinsen bei vergleichsweise unflexiblen Rückzahlungsmodalitäten
  • Restrisiko einer Rückzahlungsschwierigkeit bei abgegebenen Sicherheiten, beispielsweise einem Auto für den Fall eines Unfalls – hier kann eine angemessene Auto-Zusatzversicherung das Risiko verringern
  • Risiko unseriöser Angebote – genaue Prüfung der Klauseln schützt vor unnötigen Zusatzkosten

[h2]Statistische Zinsentwicklung bei der Kreditvergabe trotz Schufa[/h2]

Statistisch lässt sich für eine Finanzierung trotz Schufa in den letzten zwei Jahren ein leicht schwankender Zinsdurchschnitt von knapp sieben Prozent bis höchstens 7,15 % (Effektivzinssatz p.a.) feststellen. Dies gilt für Finanzierungsziele über fünf Jahre. Bei kürzeren Rückzahlungszielen liegt der statistische Durchschnitt bei derzeit knappen fünf Prozent. Quelle: Bundesbank-Statistiken S. 2 https://www.bundesbank.de/Redaktion/DE/Downloads/Statistiken/Geld_Und_Kapitalmaerkte/Zinssaetze_Renditen/S510ATRAT.pdf?__blob=publicationFile

Das bedeutet rückblickend einen Zinsrückgang, insgesamt jedoch eine Steigerung. Besser werden statistisch besicherte Konsumentenkredite eingestuft. Hierzu zählen beispielsweise Immobilienfinanzierungen oder Autokäufe, wo der Anschaffungsgegenstand als Sicherheit bei der Finanzierung angeboten wird.

Fazit:
Eine Finanzierung trotz Schufa ist möglich, erfordert aber die Hergabe von Sicherheiten und Sorgfalt bei der Auswahl seriöser Anbieter. Die Zinsen bei dieser Finanzierungsform sind derzeit vergleichsweise stabil, wenngleich höher als bei einer Finanzierung im Fall guter Bonität.

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