Kredit im Ausland

Ein Auslandskredit ist im Grunde genommen nichts anderes als ein normaler Kredit der außerhalb Deutschlands aufgenommen wird. Im Zuge der europäischen Reformen befolgen jegliche im europäischen Währungsraum aufgenommen Kredite die gleichen Vorschriften. Daher verbirgt sich hinter dem im Sprachgebrauch häufig verwandten Begriff Auslandskredit oft der weniger missverständliche Term Fremdwährungskredit.

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Für die Aufnahme solcher Kredite gibt es verschiedene Bewegsgründe. Dies können zum einen gewerbliche, zum anderen aber auch private Gründe sein. Häufig werden Kredite im Ausland zur Finanzierung von Immobilien oder Gewerbezwecken genutzt. Für all diejenigen, die also für private oder geschäftliche Zwecke ein finanzielles Darlehen benötigen, bietet sich natürlich ein Kredit vor Ort an. So lassen sich beispielsweise auch Gebühren für andere Währungen bei Überweisungen vermeiden.

Besonders vor der Senkung der EZB-Leitzinsen und dem darauffolgenden Sinken der Hypothekenzinsen war ein Kredit im Ausland eine günstige Alternative um niedrigere Zinssätzen in Ländern mit anderen Währungen auszunutzen. Außerdem versuchen viele über den Ausweg ins Ausland negative Schufa-Einträge zu umgehen, da sie im Inland oft machtlos gegenüber den Finanzinstituten sind.

Voraussetzungen für einen Kredit

• Unterschiede von Land zu Land

Die Voraussetzungen für einen Auslandskredit, sowie die Konditionen und Zinsen, sind von Finanzinstitut zu Finanzinstitut sowie kreditgebendem Land unterschiedlich. Da die einzelnen Länder und ihre Gesetzgebungen sowie die EU-Richtlinien maßgeblich für die Grundvoraussetzungen zur Kreditgewährung verantwortlich sind, ergeben sich in den einzelnen Ländern durchaus kleine Unterschiede.

• Volljährigkeit und Einkommen

Zu beachten gilt es aber, dass innerhalb der EU keine Diskriminierung gegenüber Europäischen Staatsbürgern auftreten darf und so die Gleichberechtigung aller bei der Gewährung von Krediten sichergestellt sein sollte. In der Regel muss der oder die Antragstellende jedoch mindestens 18 Jahre alt sein und über ein regelmäßiges Einkommen verfügen.

• Keine Befristung

Außerdem sollte der Antragstellende in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis stehen, um die Risiken einer Zahlungsunfähigkeit zu vermeiden. Für die Gewährung von Krediten werden die Gehälter in verschiedene Einkommensklassen unterteilt. Je höher das Einkommen, desto besser sind natürlich die Chancen auf einen Kredit sowie günstige Konditionen.

Konditionen und Höhe der monatlichen Rückzahlungsrate

Die jeweiligen Konditionen und die Höhe der verschiedenen Auslandskredite sind sowohl von den Banken, den gewünschten Eigenschaften, der Bonität als auch dem kreditgebenden Land abhängig. Um die preisgünstigsten und individuell bestens angepassten Konditionen zu finden, bieten sich Kreditvergleichsportale oder Beraterportale an. Vor allem die Beraterportale sollte man aber mit Vorsicht genießen, da viele versuchen unwissende Kreditnehmer im ausländischen Finanzmarkt über den Tisch zu ziehen.

Die Höhe der monatlichen Rückzahlungsrate errechnet sich aus der gewährten Kreditsumme sowie der Laufzeit. Eine längere Laufzeit bedeutet also eine geringere Monatsrate, aber insgesamt eine höhere Gesamtkreditsumme. Bei einer kürzeren Laufzeit sind jedoch die Monatsraten höher, auch wenn die Gesamtkreditsumme in diesem Fall niedriger ist. Da größere Kreditsummen ein größeres Risiko für Geldgeber darstellen, müssen sich die Banken in diesem Fall durch höhere Zinssätze gegen eine eventuelle Zahlungsunfähigkeit absichern.

Für die monatliche Rückzahlungsrolle spielt auch die Bonität eine wichtige Rolle. Im Fall von Schufa abhängigen Finanzierungen, bedingt eine gute Bonität optimale Zinsbedingungen, während eine schlechte Bonität die Bedingungen negativ beeinflusst.

Beispielrechnung

Bei der Berechnung der Zinsen entscheiden Banken grundsätzlich zwischen Bonitätsunabhängigkeit und Bonitätsabhängigkeit. Die Richtlinien einer jeden Bank setzen dies einmalig fest. Daher ergeben sich bei den verschiedenen Banken unterschiedliche Zinssatzberechnung.

Im Folgenden zwei Beispiele:

Rahmenbedingungen:

• Summe des Kredites: 8000 €
• Laufzeit des Kredites: 36 Monate
• Verwendungszweck: Immobilie

Bonitätsunabhängig
• Effektiver Jahreszins: 1.97%
• Monatsrate: 143,15 €
• Gesamtbetrag: 5153,40 €
• Kreditkosten: 153,40 €

Bonitätsabhängig
• Effektiver Jahreszins: 1.99 – 8.99%
• 2/3 Zins (diesen bonitätsabhängigen Kreditsatz erhalten zwei Drittel der Bankkunden): 4.99%
• Monatsrate: 149,58 €
• Gesamtbetrag: 5385,02 €
• Kreditkosten: 385,02 €

Welche unterschiedliche Formen gibt es und was gilt es zu beachten?

Bei Auslandskrediten lässt sich wie auch bei inländischen Krediten zwischen normalen Ratenkrediten, Annuitätskrediten oder endfälligen Krediten unterscheiden. Die gewählte Form des Kredites entscheidet über die Art und Höhe der Rückzahlung. Bei einem Ratenkredit verringert sich zwar die Summe, der jeweilige monatliche Tilgungsanteil bleibt jedoch gleich hoch, wobei die Zinsen nur auf den Restbetrag angerechnet werden. Im Gegensatz dazu, werden bei einem endfälligen Betrag nur die Zinsen als monatliche Rate gezahlt und dann die Kreditsumme nach Ende der Laufzeit vollständig zurückgezahlt.

Bei einem Annuitätskredit hingegen ist die Monatsrate gleichbleibend. Auf Grund der festen Tilgungssumme, ist diese Form sehr Nutzerfreundlich. Abgesehen von den drei verschiedenen Formen, hängt ein Kredit auch maßgeblich von dem Verwendungszweck, dem Kreditgeber, dem Kreditnehmer und der Kreditabsicherung ab. Diese Faktoren müssen aber in jedem Fall einzeln abgewägt werden.

Was sind mögliche Fallstricke?

• Unseriöse Vermittler

Natürlich birgt ein Auslandskredit gewisse Risiken gegenüber einem inländischen Kredit. Dies liegt zum einen daran, dass es viele falsche Anbieter gibt und zum anderen daran, dass die Gesetzgebung sich von der Deutschen unterscheidet und der Verbraucher somit gegebenenfalls schlechter geschützt ist. Aus diesem Grund werden Auslandsdarlehen in den meisten Fällen von Finanzvermittlern arrangiert. Diese bringen das nötige Fachwissen mit und wissen, welche ausländischen Geldinstitute Kontakte zur deutschen Schufa unterhalten.

• Überhöhte Vorkosten

Besonders für Schufa unabhängige Darlehen sind sie also von großer Bedeutung. Jedoch sind auch die Finanzvermittler mit allen Wassern gewaschen und arbeiten nur bedingt fair. Vielfach wurden bereits Vorkosten verlangt oder kostenpflichtige Vertreter vorbeigeschickt. Deswegen ist es ratsam sich vorher in einem Online Kreditvergleich über die verschiedenen Optionen zu informieren.

• Kosten durch Währungsschwankungen

Ein weiterer Fallstrick der sich aus einem Fremdwährungskredit ergeben kann, sind steigende Monatsraten und somit eine erhöhte Darlehenssumme auf Grund von steigenden Währungskursen. Daher ist es ratsam, besonders bei kurzfristigen Krediten, die politische und finanzielle Gesamtsituation des kreditgebenden Landes zu betrachten, um ein solches Risiko zu senken.

Was tun bei schlechter Schufa / Bonität?

Die Deutschen nehmen es ganz genau, wenn es um die Schufa geht. Jegliche noch so kleinen negativen Schufa-Einträge führen bei deutschen Banken und Sparkassen zu einer Ablehnung von Darlehensanträgen. So kann beispielsweise bereits eine nicht gezahlte Handy-Rechnung oder eine Mahnung in einem Streit mit dem Vermieter zum Verhängnis werden. Wenn also der Schufa Score zu niedrig ist, bleibt manchmal nur noch das Ausland als letzte Alternative.

Hierbei sollte aber berücksichtig werden, dass auch manche Geldinstitute Kontakte zu der deutschen Schufa pflegen. Vor Beantragung eines Kredites sollte also sichergestellt werden, dass die gewählte Bank derartige Kontakte nicht pflegt und sich somit unabhängig von der Schufa für oder gegen den Antragstellenden entscheidet.

Des Weiteren gilt es zu beachten, dass auch Finanzinstitute die sich nicht mit der Schufa austauschen, gegebgenenfalls skeptisch auf den Kreditnehmenden reagieren und die Bewegeggründe für einen Auslandskredit hinterfragen.

Vorteile- und Nachteile eines Auslandskredites

Ein wichtiges Anliegen der meisten Kreditnehmenden ist unteranderem die Bonitätsunabhängigkeit. Diese allein begründet jedoch nicht zwingend die Aufnahme eines Kredites im Ausland, da eine Schufa-Überprüfung beispielsweise auch durch privat vergebene Kredite umgangen werden kann. Wesentlicher Vorteil eines sogenannten Fremdwährungskredites ist jedoch, dass der im Ausland gewährte Kredit bei der Schufa keinen Eintrag erhält und somit für zukünftige inländisch beantragte Kredite keine Rolle spielt.

Allerdings sollte auch berücksichtigt werden, dass ein Auslandskredit bedeutet, dass sich der Kreditnehmende aus dem Verbraucherfreundlichen EU-Rechtsrahmen bewegt und gegebenenfalls mit anderen rechtlichen Normen konfrontiert wird.

Aktuelle Zahlen und Zinsentwicklungen

Auf Grund der derzeitigen Niedrigzinsphase auf dem deutschen Finanzmarkt, empfiehlt sich ein Auslandskredit nur bei einem schlechten Schufa Score oder einer ausländischen Investition, da in diesem Fall die Finanzierung durch einen Kredit in der Landeswährung erleichtert werden kann. Ansonsten sind die Konditionen auf dem deutschen Finanzmarkt aktuell so gut wie nie zu vor, so dass sich ein Auslandskredit nur nach genauer Abwägung der Vor-und Nachtteile empfiehlt.