Der Ratenkredit ist die gängigste Form eines Kredites für Konsumausgaben. In der Regel kann dieser mit Auszahlung zur freien Verfügung genutzt werden. Vor allem größere Anschaffungen können nicht immer aus dem Ersparten finanziert werden. Wenn Wünsche nicht warten wollen oder die eigene Geldbörse nicht genug hergibt, hilft ein Ratenkredit einfach und bequem weiter.
Inhaltsübersicht:
Er erweitert den finanziellen Spielraum und ist in der Regel günstiger als der Dispokredit bei der Hausbank. Laufzeiten können je nach Anbieter zwischen 12 und 120 Monaten vereinbart werden, wobei Laufzeiten über 84 Monate hinaus selten vorkommen. Je nach Bonität können bis zu 50.000 Euro als Kredit aufgenommen werden.
Verbraucher können sich über einen Ratenkredit Geld von einem Darlehensgeber, in der Regel einer Bank, leihen. Den Kredit zahlen sie dann über die festgelegte Dauer in monatlichen Raten zurück. Der Zins wird über die gesamte Laufzeit fest geschrieben.
Die Kosten für die Finanzierung sind damit überschaubar geregelt. Die Konditionen des Ratenkredits hängen bei vielen Banken stark von der Bonität des Kreditnehmenrs ab. Dazu zählen Beruf, Einkommen, bestehende finanzielle Verpflichtungen sowie eventuelle Sicherheiten oder ein zweiter Kreditnehmer.
Hinweis:
Auf der anderen Seite gibt es auch Kredit mit bonitätsunabhängigen Zinsen, die für alle Kunden identisch sind. Daher ist es wichtig, vor einem Abschluß gründlich Angebote für Ratenkredit zu vergleichen. Das ist über diverse Onlineportale einfach möglich.
An welche Voraussetzungen ist die Vergabe eines Ratenkredits geknüpft?
- Bonität
- Regelmäßiges Einkommen
- Schufaprüfung
- Einkommensnachweise über mind. 2 Monate
- Betriebswirtschaftliche Auswertungen bei Selbständigen
An eine erfolgreiche Kreditaufnahme sind einige Voraussetzungen geknüpft. die Vergabe eines Ratenkredites ist bei Banken ein standardisierter Prozess. Dabei wird besonders auf ausreichende Bonität und ein geregeltes Einkommen Wert gelegt.
Die Volljährigkeit sowie ein Wohnsitz in Deutschland sind natürlich auch erforderlich. Noch wichtiger ist allerdings der Nachweis einer guten Bonität und damit eng verbunden eines regelmäßigen Einkommens. Deutsche Banken sind gesetzlich verpflichtet, vor der Kreditvergabe die Bonität des Kunden gründlich zu prüfen. Mit der Prüfung erfolgt eine Haushaltsrechnung, damit sicher gestellt wird, dass der Kreditsteller die Raten über die Laufzeit tragen kann.
Zur Bewertung der Bonität ist die Schufa eine wichtige Entscheidungsgrundlage. Dort werden zahlreiche Daten über Verbraucher gespeichert und aus diesen ein Scoring zur Kreditwürdigkeit ermittelt. Der bestmögliche Wert liegt bei 100%. Wer in der Vergangenheit wegen einer unbezahlten Handyrechnung angemahnt wurde oder es zu einem Zahlungausfall bei einem Kredit kam, der erhält einen negativen Eintrag in seine Schufa-Auskunft. Mit einer negativen Schufa ist es bei einer deutschen Bank so gut wie unmöglich einen Ratenkredit genehmigt zu bekommen.
Der Kreditnehmer muß Einkommensnachweise erbringen, um zu belegen, dass er die Raten dauerhaft tragen kann. Dazu werden die Lohn- oder Gehaltszettel der letzten Monate angefordert. Dazu wollen einzelne Banken noch die Kontoauszüge der letzten ein bis zwei Monate sehen. Arbeitnehmer haben es grundsätzlich bei der Kreditprüfung einfacher. Vorausgesetzt, sie verfügen über eine unbefristete Anstellung. Personen in befristeten Arbeitsverhältnissen oder Zeitarbeitskräfte haben es schwerer den gewünschten Kredit zu erhalten. Zudem sollte die Probezeit bereits überstanden sein.
Für Selbstständige und Freiberufler gelten bei vielen Banken noch strengere Regeln. Es wird sehr genau auf die regelmäßigen Einnahmen geschaut, die häufig schwanken. Daher betrachten die Banken einen längeren Zeitraum als bei Angestellten. Als Nachweis dienen Geschäftszahlen, zum Beipsiel über eine Gewinn- und Verlustrechnung.
Beispielrechnung als Muster
Die monatliche Rate setzt sich aus dem Zins sowie der Tilgung zusammen. Beispiel zu einem möglichen Ratenkredit: Bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro und einer Laufzeit über 48 Monate wird ein Effekzins von 3,99 Prozent verlangt Der Sollzins liegt bei 3,92 Prozent. Die monatliche Rate beträgt für das Beispiel 183,80 Euro, so dass insgesamt über die Laufzeit 11.027,95 Euro zurück gezahlt werden.
Bietet eine Bank bonitätsabhängige Zinsen an, muss sie zusätzlich den Zins angeben, den 2/3 ihrer Kunden erhalten.
Welche Sonderformen des Ratenkredits gibt es?
Eine sehr bekannte Sonderform des Ratenkredits ist der Autokredit. Man kann natürlich den Autokauf beim Händler finanzieren. Jedoch bietet ein Autokredit die Möglichkeit als Barzahler beim Händler über einen Rabatt zu verhandeln. Der Autokredit kann für den Kauf von Neu- und Gebrauchtwagen abgeschlossen werden.
Im Unterschied zum normalen Ratenkredit steht er nicht zur freien Verfügung, sondern ist an den Autokauf fest gebunden. Das Auto dient bei einem eventuellen Zahlungsausfall als Sicherheit für die Bank. Dafür ist der Zins bei einem Autokredit in der Regel niedriger als sonst.
Was sind mögliche Fallstricke?
- Anfrage mit Schufaeintrag
Der Vebraucher sollte bei Beantragung eines Kredites oder einer Anfrage, um den persönlichen Zins zu erfahren, unbedingt darauf achten, dass die Anfrage schufaneutral erfolgt. Es gibt bei der Schufa zwei Merkmale: die Kreditanfrage und die Konditionsanfrage. Eine Kreditanfrage wirkt sich negativ auf den Score bei der Schufa aus. Zudem kann es für Dritte so aussehen, als wäre ein Kredit angefragt, aber nicht genehmigt worden. Dagegen ist die Konditionsanfrage neutral und hat nicht die geringste Auswirkung auf das Scoring. Wer mit einem Berater in der Bankfiliale spricht, sollte diesen unbedingt darauf hinweisen, das neutrale Schufa-Merkmal zu übersenden. Bei den meisten Kreditvergleichen im Internet wird dies automatisch berücksichtigt. Es schadet allerdings nicht, vor einer Anfrage zu einem Vergleich, die Sachlage nochmal zu prüfen.
- Zusätzliche Kosten und Versicherungen
Im Zusammenhang mit der Kreditvergabe verkaufen Banken oder Kreditvermittler gerne noch eine Restschuld- oder Ratenschutzversicherung als Zusatzprodukt. Diese Versicherungen sind in den meisten Fällen überflüssig, da zu teuer und mit schlechten Bedingungen versehen. Der Versicherungsbeitrag wird sofort als Einmalprämie in die Kreditsumme mit eingerechnet. Diese Kosten sind nicht im ausgewiesenen Effektivzins mit enthalten, so dass das Angebot optisch günstiger wirkt, als es tatsächlich ist. So tappt der Kunden schnell in die Kostenfalle, wenn er den Vertrag unterschreibt, ohne die Zahlen gründlich zu prüfen. Außerdem sind die Bedingungen oftmals so gestrickt, dass es im Enrstfall keine oder wenige Leistungen gibt. Wer arbeitslos wird, erhält die ersten Monate gar keine Leistung der Versicherung und maximal sind nur 12 Monate abgedeckt.
Was tun bei schlechter Bonität?
Verbraucher mit einer schlechten Bonität und möglicherweise einer negativen Schufa, stehen vor größen Hürden, wenn sie einen Ratenkredit aufnehmen wollen. Die Suche ist aber nicht aussichtslos. Wer Probleme mit der eigenen Kreditwürdigkeit hat, kann auf Alternativen zurück greifen. Zum einen gibt es Kredit ohne Schufa-Abfrage, zum anderen kann ein Kredit von Privatleuten erhalten werden.
- Kredit ohne Schufa
- Kredit von Privat
Einen Kredit ohne Einbindung der Schufa zu erhalten, ist über eine deutsche Bank praktisch nicht möglich. Angebote gibt es aus der Schweiz oder Liechtenstein. Nicht alle Angebote sind seriös, daher sollte genau hingesehen werden und vor allem von Vorabgebühren für eine Kreditprüfung Abstand genommen werden. Es gibt jedoch vertrauenswürdige Anbieter, welche ein Darlehen vergeben ohne dazu die Schufa zu prüfen. Ebenso wird ein ausgezahltes Darlehen nicht in die Schufa eingetragen. In der Regel beschränkt sich ein solcher Kredit auf kleinere Summen bis maximal 5.000 Euro. Die anfallenden Zinsen sind höher als bei einer deutschen Bank.
Eine weitere Alternative für Verbraucher, die mit einer schlechten Bonität zu kämpfen haben, ist ein Kredit aus privater Hand. Portale im Internet bringen Kreditsuchende mit privaten Anlegern zusammen. Dabei ist es eher möglich mit einer schwachen Bonität Geld zu erhalten als bei den Banken. Wenn private Anleger überzeugt werden können von dem Anlaß für das Darlehen und der Zinssatz für sie attraktiv ist, steigen die Chancen auf eine Zusage. Zudem wird das potenzielle Risiko auf mehrere Schultern verteilt, da nicht ein privater Anleger den kompletten Betrag leihen muss. Wer sich transparent und schlüssig präsentiert, hat eine gute Chance die Kreditsumme zu erhalten. Allerdings muss sehr wahrscheinlich mit einem erhöhten Sollzins kalkuliert werden.
Aktuelle Entwicklung der Zinsen
Sich Geld zu leihen, ist günstig wie nie zuvor. Die Zinsen befinden sich anhaltend auf einem sehr niedrigen Niveau. Der Umstand allein sollte jedoch niemanden dazu verleiten, sich unnötig zu verschulden. Wer allerdings eine dringende Anschaffung tätigen muss, der bekommt zu sehr günstigen Konditionen einen Ratenkredit.
Hinweis:
Bei guter Bonität ist es aktuell möglich einen Effektzins unter drei Prozent zu erhalten. Wer lieber die sichere Seite mit einem Zins unabhängig von der persönlichen Bonität sucht, der muss mit etwa 4,50 Prozent rechnen. Allerdings sind die Unterschiede zwischen den Anbietern immer noch groß. Daher hilft ein Vergleich von Ratenkrediten vor dem Abschluß bares Geld zu sparen.