Deutsche Kreditinstitute sind per Gesetz dazu verpflichtet sich einen umfassenden Überblick über die Einkommens- und Verschuldungssituation ihrer Klienten bei einer Kreditentscheidung zu verschaffen. Mit inbegriffen hierbei sind aktuelle Nachweise über Einkommensbausteine sowie die Übersicht über das Kredit- und Zahlungsverhalten Ihrer Kunden.
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Inhaltsübersicht:
Einleitender Überblick, was unter Kredit ohne Auskunft zu verstehen ist.
Die Schufa beispielsweise ist in Deutschland eine Auskunftsdatei. Sie gibt hierzu Auskünfte indem sie alle relevanten Informationen in Bezug auf Kredite, Mobilfunkverträge, Kreditkarten etc. sammelt und pro Kunden abspeichert. Die Informationen die hier zu finden sind, in Kombination mit den aktuellen Einkommensverhältnissen sind ausschlaggebend für die Einschätzung der Bonität eines Kunden.
Neben der Schufa gibt es jedoch noch zahlreiche andere Auskunftsdateien. Es gibt bei der Sammlung der Daten hierbei Unterschiede, die durchaus zu unterschiedlichen Bewertungen der Kunden führen können. Die Bewertungsmaßstäbe und Analyseverfahren dieser Auskunftsdateien sind jedoch von dem Bewertungs- und Entscheidungsalgorithmus in der Öffentlichkeit nicht bekannt.
Weiterführende Informationen zum Kredit ohne Auskunft
Gründe weshalb Konsumenten auf der Suche nach Krediten ohne eine solche Auskunft sind, gestalten sich durchaus abwechslungsreich. Zum einen besteht die Möglichkeit, dass sich ein Kunde sich kurzfristig und unkompliziert Liquidität beschaffen möchte, weil unvorhergesehene Ausgaben aufgetreten sind und kein weiterer Krediteintrag in den Auskunfts-Dateien vorgenommen werden soll, da andernfalls das Scoring sinkt und größere anstehende Investitionen nicht mehr finanziert werden könnten.
Zum nächsten kann ein Negativeintrag die Schufa belasten und eine Neukreditaufnahme bei klassischen Kreditinstituten unmöglich machen. Oder Sie als Konsument sind momentan in die Arbeitslosigkeit geraten und probieren offene Forderungen kurzfristig abzudecken. Die Gründe können hierbei ebenso vielfältig sein.
Welche Arten oder Möglichkeiten gibt es von Krediten ohne Auskunft
In der Kreditlandschaft haben sich in den vergangenen Jahren diverse Wege eröffnet, um liquide Mittel zu erhalten. Ein Negativeintrag in der Auskunftsdatei muss hierbei nicht zwingend ein Hindernis darstellen. Es gibt mittlerweile zahlreiche alternative Möglichkeiten, um an einen Kredit ohne ein Abfragen der Auskunft in den Auskunftsdateien zu gelangen.
- Private Kreditvermittler
Sollten negative Einträge die Schufa belasten besteht zu 99% für einen Kreditantragssteller keine Möglichkeit bei einem klassischen Bankinstitut eine Finanzierung zu erhalten. Eine Alternative, um dennoch an Liquidität zu gelangen stellt die Möglichkeit des privaten Kreditvermittlers als Umweg zur deutschen Privatbank dar. Hierbei erfolgt eine Individualprüfung des Kreditantrags, eine negative Schufa ist bei der Kreditvergabe kein KO Kriterium.
Auschlaggebender für eine Kreditbewilligung ist die aktuell verlässliche Finanzsituation des Konsumenten. Jedoch müssen sich die Antragssteller auf meist höhere Zinsen und auch Kreditvermittlergebühren gefasst machen. Vorsicht ist hier vor schwarzen Schafen geboten.
- Schweizer Kredite
Schweizer Banken verfügen über ein anderes Vergabesystem. Sie sind nicht angehalten irgendwelche Auskünfte über Auskunftsdateien als Kreditentscheidungsgrundlage zu nutzen. Entscheidungskriterium bei den Schweizer Krediten ist ein regelmäßiges pfändbares Einkommen auf einem Girokonto, das bestehende Arbeitsverhältnis von mindestens ein Jahr und ein ausreichend hohes Einkommen sowie ein Wohnsitz in Deutschland. Antragssteller, die arbeitssuchend sind oder den Studentenstatus aufweisen etc. haben auch bei einem Schweizer Kredit nur wenige Chancen auf einen Kredit. Der Schweizer Kredit weist einen recht hohen effektiven Jahreszinssatz in Höhe von 13,00 % auf und ist somit im Vergleich zum aktuell sehr niedrigen Leitzinssatz als extrem teuer anzusehen.
- Privatkredite von Privatinvestoren
Es gibt mittlerweile zahlreiche Plattformen für die Vermittlung von Privatkrediten. Auch hier kann der Zinssatz recht hoch im Vergleich zum aktuellen Leitzinssatz ausfallen. Jedoch prüfen Privatinvestoren durchaus unter anderen Maßgaben. Die aktuelle finanzielle Situation ist jedoch auch hier ausschlaggebend für die Kreditentscheidung. Eine Auskunft über eine Auskunftsdatei wird nicht vorgenommen.
- Privatkredit von Familien und Angehörigen
Eine sehr naheliegende Form des Privatkredits, der auch ohne jegliche Auskunft erfolgen kann ist die Inanspruchnahme von Krediten aus dem familiären oder freundschaftlichen Umfeld. Hier können Rückzahlungsbedingungen zu moderaten Konditionen und unter einem umfangreichen Vertrauensverhältnis vorgenommen werden. Auch sind Wucherzinsen oder Betrug eher als selten anzusehen. Diese Alternative vergessen viele Konsumenten auch häufig aus Scham.
Möglich auftretende Probleme bei Krediten ohne Auskunft
Die Auskünfte der Auskunftsdateien und die Überprüfung der vorliegenden Finanzsituation der Kreditantragssteller dienen dem Aspekt einer Überschuldungsverhinderung des Konsumenten sowie der Risikominimierung von Kreditausfällen für das Bankwesen.
Kunden, die keine positive Auskunft bei einer Kreditentscheidung erhalten, sollten dieses als Warnsignal verstehen. Beim Suchen von Lösungswegen hierbei und dem Nutzen von alternativen Finanzmitteln ist durchaus Vorsicht geboten.
Es sollte auf folgendes unbedingt geachtet werden, um später kein böses Erwachen zu erleben:
- Bei der Erhebung von Vorabgebühren ist Vorsicht geboten
Einige Kreditvermittler erheben bereits bevor ein gültiger Kreditvertrag zustande gekommen ist Gebühren. Übliche Masche hierbei ist, das Versenden von möglichen Kreditverträgen gemeinsam mit der Übersendung der hiermit anfallenden Gebühr. Die Gebühr soll noch bevor eine Kreditübereinkunft schriftlich erfolgt ist, beglichen werden. Ob im Anschluss dann tatsächlich die Kreditauszahlung vorgenommen wird, ist ungewiss und verbindlich. Der Antragssteller bekommt jedoch, unabhängig davon ob die Entscheidung positiv oder negativ ausfällt, die entrichtete Gebühr nicht wieder. Konsumenten sollten beachten, dass seriöse Anbieter grundsätzlich gewisse Sicherheiten benötigen. Hartz-IV Empfänger können infolge dessen nicht in diesen Kreis hineinfallen.
- Extra Gebühren für eine schnelle Bearbeitung
Diverse dieser Anbieter, werben mit Sofortkrediten gegen eine entsprechende Gebühr. Die Anbieter versuchen häufig den vermeintlichen Zeitdruck bei einer Kreditentscheidung für sich zu nutzen und extra Gebühren zu kassieren. Das die eigentliche Abwicklung der Kreditentscheidung auch ohne genaue Durchsichtung der finanziellen Situation des
Antragsstellers stattfindet ist hierbei fraglich.
- Vorsicht vor Anbietern, die Ergänzungsprodukte, wie Versicherungen, mit anbieten
Hierbei sind keine Kreditausfallversicherungen gemeint, sondern der der Versuch Lebens- oder Hausratsversicherungen mit abzuschließen. Als Grund wird hierbei genannt, dass der Kreditantragssteller somit attraktiver für das Bankinstitut ist und die positive Bescheidung des Kreditantrags begünstigt wird.
Was tun bei schlechter Schufa / Bonität?
Die Wege um einen Kredit zu erhalten, ohne eine Auskunft aus einer der Auskunftsdateien, wie die Schufa sind vielfältig. Eine schlechte Schufa bedeutet nicht unbedingt, dass zumindest nicht eine weitere alternative Kreditvariante wählbar ist. Jedoch ist hierbei dringend Vorsicht geboten und darauf zu achten, nicht an unseriöse Vermittler zu geraten. Auch sollten sich die Kreditnehmer vor einer persönlichen Überschuldung schützen und in sich gehen, ob eine weitere Kreditaufnahme wirklich ratsam ist.
Es ist darüber hinaus unter dem Aspekt der alternativen Kreditmöglichkeit unbedingt zu erwähnen, dass die klassischen Kreditinstitute durchaus unterschiedliche Auskunftsdateien und Bewertungsmaßstäbe im Kreditvergabeprozess nutzen. Unabhängige Onlineanbieter checken mehrere Bankinstitute gerne kostenfrei auf Anfrage, ob eine Option der Kreditaufnahme besteht.
Der entscheidende Vorteil hierbei ist, dass diese Plattformen bei der Schufa lediglich eine Anfrage nach Konditionen stellen und nicht eine Anfrage nach Krediten vermerken. Denn die Anfrage nach Krediten hinterlässt bei der Auskunftsdatei Schufa grundsätzlich negative Spuren. Die Datei unterstellt demjenigen finanzielle Probleme. Infolge dessen kann es in den darauffolgenden Wochen und Monaten dazu führen, dass die Antragssteller keinen positiven Kreditentscheid erhalten.
Aktuelle Zahlen und Zinsentwicklungen beim Kredit ohne Auskunft
Die Verschuldungsquote der Bevölkerung soll lt. statistischem Bundesamt auch in den kommenden Jahren im Allgemeinen weiter voranschreiten. Auskunftsdateien, wie die Schufa fahren seit Jahren Rekordgewinne ein. Der Markt insbesondere für alternative Finanzierungsmöglichkeiten wächst parallel. Das ist vor allem für Privatinvestoren sinnvoll. Denn Sparanlagen werden mittlerweile mit fast 0,00 % verzinst. Somit kann aktuell nicht von einem rentablen Anlagegeschäft gesprochen werden. Vielmehr lukrativer erscheint es, das vorhandene liquide Kapital als Privatkredit an Dritte auszugeben und für sich entsprechende Zinsgutschiften, die weit über dem momentanen Sparzinssatz liegen einzunehmen, um somit für sich Wertschöpfung zu generieren.
Anwendungsbeispiele:
| Gebrauchtwagen | Zahnersatz | Umschuldung |
|---|---|---|
| Was genau: - Barkauf eines gebrauchten Fahrzeugs - Finanzierung nicht über Autohändler | Was genau: - Gebisssanierung, Kronen, Implantate - Erneuerungen im Mundbereich ohne Finanzierung direkt vom Zahnarzt | Was genau: - mehrere ältere Kredite zusammenfassen und ablösen - Aufnahme eines neuen Darlehens, um frühere Kredite zu bedienen |
| Vorteile: Die teure Finanzierunge direkt beim Händler kann vermieden werden. Im Netz gibt es unter Umständne günstigere Angebote. So kann man einen unabhängigen Kreditvergleich ohne Auskunft durchführen und unter Umständen von besseren Zinsen profitieren. | Vorteile: Der teure Zahnersatz muss nicht mit noch teureren Finanzierungen vom Zahnarzt bezahlt werden, sondern kann durch einen recht günstigen Ratenkredit gekauft werden. Ein unabhängiger Kreditvergleich kann hier deutliche Vorteile bringen. | Vorteile: Ältere Kredite mit hohen Zinssätzen können durch neuere mit Niedrigzins ersetzt werden. Mehrere Darlehen können auch ohne Auskunft zu einem neuen zusammengefasst werden. Das ist nicht nur übersichtlich sondern auch deutlich günstiger, wenn die Konditonen passen. |
| Berechnung: Kreditbetrag: 13.000 EUR Effektiver Zinssatz: 1,95 % Laufzeit: 72 Monate Monatliche Rate: 191,47 EUR Zinsen gesamt: 785,87 EUR | Berechnung: Kreditbetrag: 6.000 EUR Effektiver Zinssatz: 1,95 % Laufzeit: 36 Monate Monatliche Rate: 171,72 EUR Zinsen gesamt: 182,08 EUR | Berechnung: Kreditbetrag: 25.000 EUR Effektiver Zinssatz: 1,95 % Laufzeit: 84 Monate Monatliche Rate: 318,63 EUR Zinsen gesamt: 1.765,33 EUR |